《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》答記者問

根據(jù)《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）和《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）關(guān)于建立客戶資金第三方存管制度的要求，近日，銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》（以下簡稱《指引》），有關(guān)部門負責人回答了記者提問。

1.問：網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務的定義及原則是什么？

答：網(wǎng)絡借貸（以下簡稱網(wǎng)貸）資金存管業(yè)務是指商業(yè)銀行作為存管人接受網(wǎng)貸機構(gòu)的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、資金監(jiān)督等職責的業(yè)務。商業(yè)銀行作為存管人開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務，并不視為對網(wǎng)貸交易行為提供的保證或擔保，存管人不承擔借貸違約責任。網(wǎng)貸資金存管業(yè)務雙方應當遵循“誠實履約、勤勉盡責、平等自愿、有償服務”的市場化原則，促進網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

2.問：網(wǎng)貸行業(yè)實行資金存管的意義是什么？

答：當前，我國網(wǎng)貸行業(yè)還處于規(guī)范發(fā)展初期，一些網(wǎng)貸機構(gòu)資金缺乏第三方監(jiān)管，普遍存在設立資金池，侵占或挪用客戶資金的行為，有的甚至卷款跑路，極大損害了投資人利益。資金存管機制實現(xiàn)了客戶資金與網(wǎng)貸機構(gòu)自有資金的分賬管理，從物理意義上防止網(wǎng)貸機構(gòu)非法觸碰客戶資金，確保網(wǎng)貸機構(gòu)“見錢不摸錢”。同時，商業(yè)銀行作為資金存管機構(gòu)，按照出借人與借款人發(fā)出的指令或授權(quán)，辦理網(wǎng)貸資金的清算支付，并由商業(yè)銀行與網(wǎng)貸機構(gòu)共同完成資金對賬工作，加強了對網(wǎng)貸資金在交易流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的監(jiān)督，有效防范了網(wǎng)貸機構(gòu)非法挪用客戶資金的風險。

3.問：當前我國網(wǎng)貸行業(yè)資金存管狀況如何？

答：根據(jù)第三方不完全統(tǒng)計，截至2016年末，已有32家商業(yè)銀行布局網(wǎng)貸資金存管業(yè)務，180多家網(wǎng)貸機構(gòu)與銀行簽訂存管協(xié)議，正在開展系統(tǒng)對接的機構(gòu)有90多家，占網(wǎng)貸機構(gòu)總數(shù)的4%。目前大部分網(wǎng)貸機構(gòu)未實施客戶資金第三方存管，客戶投資、還款的資金通過平臺開立的銀行賬戶、平臺法人賬戶或其他內(nèi)部人賬戶進行流轉(zhuǎn)，有的機構(gòu)還存在將大量標的歸集到少數(shù)借款人賬戶名下的情況。此外，還有部分網(wǎng)貸機構(gòu)選擇非銀行金融機構(gòu)開展資金存管業(yè)務，在賬戶設置、資金監(jiān)管等方面未實現(xiàn)真正意義上的獨立第三方資金存管。下一步，隨著《指引》的發(fā)布，業(yè)務規(guī)則和操作規(guī)范將進一步明晰，對于規(guī)范網(wǎng)貸資金存管業(yè)務具有重要意義。

4.問：《指引》的發(fā)布對于網(wǎng)貸專項整治工作的影響？

根據(jù)黨中央、國務院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作的有關(guān)部署，銀監(jiān)會牽頭負責網(wǎng)貸風險專項整治工作。目前，專項整治工作摸底排查階段已經(jīng)結(jié)束，其中資金存管落實不到位的問題比較突出。為盡快明確規(guī)則，推動商業(yè)銀行開展資金存管業(yè)務，《指引》清晰界定了存管業(yè)務當事各方的職責義務，針對商業(yè)銀行可能面臨的聲譽風險，專門設置了商業(yè)銀行免責條款的有關(guān)內(nèi)容，保障商業(yè)銀行的合法權(quán)益。《指引》作為《辦法》落地實施的重要配套制度之一，形成了較為完整的監(jiān)管政策體系，有利于過渡期整改工作的深入，為專項整治工作提供整改標準和依據(jù)。

5.問：第三方支付機構(gòu)作為非銀行業(yè)金融機構(gòu)是否可以開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務？

答：《指引》明確了由商業(yè)銀行獨立開展資金存管的業(yè)務模式,主要原因：一是《指導意見》明確規(guī)定應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)管，第三方支付機構(gòu)作為非銀行業(yè)金融機構(gòu)，本身并不具備存管人的業(yè)務主體資格；二是人民銀行發(fā)布實施的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》（中國人民銀行公告〔2015〕第43號）中也明確規(guī)定，非銀行支付機構(gòu)不得為從事信貸、融資、理財、擔保等金融業(yè)務的機構(gòu)開立支付賬戶，第三方支付機構(gòu)作為非銀行支付機構(gòu)，也不具備開展資金存管業(yè)務的基本條件，但《指引》并不禁止存管人與第三方支付機構(gòu)開展支付業(yè)務合作。

6.問：商業(yè)銀行開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務需滿足哪些條件？

答：為了盡快建立資金存管制度，有效防范客戶資金挪用風險，推動商業(yè)銀行積極開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務，《指引》對存管人范圍進一步予以了明確，考慮到銀行業(yè)金融機構(gòu)中，除商業(yè)銀行外，其他銀行業(yè)金融機構(gòu)均不具備開立個人賬戶或清算支付的功能，因此將存管人范圍明確為符合條件的商業(yè)銀行。同時對存管人應具備的業(yè)務條件作出了明確規(guī)定，從責任部門、技術(shù)系統(tǒng)、業(yè)務制度、支付結(jié)算等方面提出了基本要求。目前，國有大型銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等商業(yè)銀行均具備開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務的條件和資質(zhì)，銀監(jiān)會支持各商業(yè)銀行根據(jù)各自市場定位開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務，以滿足市場需求。

7.問：存管人的主要職責是什么？

答：《指引》對存管人的職責義務做出了明確界定，內(nèi)容涵蓋業(yè)務審查、賬戶開立、清算支付、賬戶核對、存管報告、檔案保管、資金監(jiān)督等方面。鑒于網(wǎng)貸行業(yè)目前正處于規(guī)范整頓期，為防止風險傳染，做好風險隔離，《指引》在數(shù)據(jù)信息真實性和準確性、營銷宣傳、資金管理運用等方面明確了存管人的免責條款，以保護存管人的合法權(quán)益，避免商業(yè)銀行聲譽風險。

8.問：《指引》對資金存管專用賬戶是如何設置的？

答：《指引》根據(jù)當前存管人與委托人之間的法律關(guān)系，在賬戶體系設置上借鑒吸收了證券資金第三方存管的經(jīng)驗和現(xiàn)行做法，即由委托人在存管人處開立網(wǎng)貸資金存管專用賬戶，同時為委托人的客戶（包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務參與方等）在存管專用賬戶下分別開立子賬戶，從而確?？蛻糍Y金和網(wǎng)貸機構(gòu)自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結(jié)算資金。