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中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于

印發(fā)網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引的通知

銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕21號

各銀監(jiān)局,各省、自治區(qū)、直轄市人民政府金融辦(局),各大型銀行、股份制銀行,郵儲銀行,外資銀行:

為貫徹落實人民銀行等十部門《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》和中國銀監(jiān)會等四部門《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》關(guān)于建立客戶資金第三方存管制度的工作部署和要求,實現(xiàn)客戶資金與網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)自有資金分賬管理,防范網(wǎng)絡借貸資金挪用風險,銀監(jiān)會研究制定了網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引,現(xiàn)印發(fā)給你們,請結(jié)合實際貫徹執(zhí)行。

2017年2月22日

(此件發(fā)至銀監(jiān)分局和地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu))

網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務活動,促進網(wǎng)絡借貸行業(yè)健康發(fā)展,根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》、《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》及其他有關(guān)法律法規(guī),制定本指引。

第二條 本指引所稱網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務,是指商業(yè)銀行作為存管人接受委托人的委托,按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定,履行網(wǎng)絡借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、提供信息報告等職責的業(yè)務。存管人開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務,不對網(wǎng)絡借貸交易行為提供保證或擔保,不承擔借貸違約責任。

第三條 本指引所稱網(wǎng)絡借貸資金,是指網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)作為委托人,委托存管人保管的,由借款人、出借人和擔保人等進行投融資活動形成的專項借貸資金及相關(guān)資金。

第四條 本指引所稱委托人,即網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu),是指依法設立,專門從事網(wǎng)絡借貸信息中介業(yè)務活動的金融信息中介公司。

第五條 本指引所稱存管人,是指為網(wǎng)絡借貸業(yè)務提供資金存管服務的商業(yè)銀行。

第六條 本指引所稱網(wǎng)絡借貸資金存管專用賬戶,是指委托人在存管人處開立的資金存管匯總賬戶,包括為出借人、借款人及擔保人等在資金存管匯總賬戶下所開立的子賬戶。

第七條 網(wǎng)絡借貸業(yè)務有關(guān)當事機構(gòu)開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務應當遵循“誠實履約、勤勉盡責、平等自愿、有償服務”的原則。

第二章 委托人

第八條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)作為委托人,委托存管人開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務應符合《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》及《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》的有關(guān)規(guī)定,包括但不限于在工商管理部門完成注冊登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照、在工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記、按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請獲得相應的增值電信業(yè)務經(jīng)營許可等。

第九條 在網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務中,委托人應履行以

下職責:

(一)負責網(wǎng)絡借貸平臺技術(shù)系統(tǒng)的持續(xù)開發(fā)及安全運營;

(二)組織實施網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)信息披露工作,包括但不限于委托人基本信息、借貸項目信息、借款人基本信息及經(jīng)營情況、各參與方信息等應向存管人充分披露的信息;

(三)每日與存管人進行賬務核對,確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準確性;

(四)妥善保管網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務活動的記錄、賬冊、報表等相關(guān)資料,相關(guān)紙質(zhì)或電子介質(zhì)信息應當自借貸合同到期后保存5年以上;

(五)組織對客戶資金存管賬戶的獨立審計并向客戶公開審計結(jié)果;

(六)履行并配合存管人履行反洗錢義務;

(七)法律、行政法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)范性文件和網(wǎng)絡借貸資金存管合同(以下簡稱存管合同)約定的其他職責。

第三章 存管人

第十條 在中華人民共和國境內(nèi)依法設立并取得企業(yè)法人資格的商業(yè)銀行,作為存管人開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務應符合以下要求:

(一)明確負責網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務管理與運營的一級部門,部門設置能夠保障存管業(yè)務運營的完整與獨立;

(二)具有自主管理、自主運營且安全高效的網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務技術(shù)系統(tǒng);

(三)具有完善的內(nèi)部業(yè)務管理、運營操作、風險監(jiān)控的相關(guān)制度;

(四)具備在全國范圍內(nèi)為客戶提供資金支付結(jié)算服務的能力;

(五)具有良好的信用記錄,未被列入企業(yè)經(jīng)營異常名錄和嚴重違法失信企業(yè)名單;

(六)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)要求的其他條件。

第十一條 存管人的網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務技術(shù)系統(tǒng)應當滿足以下條件:

(一)具備完善規(guī)范的資金存管清算和明細記錄的賬務體系,能夠根據(jù)資金性質(zhì)和用途為委托人、委托人的客戶(包括出借人、借款人及擔保人等)進行明細登記,實現(xiàn)有效的資金管理和登記;

(二)具備完整的業(yè)務管理和交易校驗功能,存管人應在充值、提現(xiàn)、繳費等資金清算環(huán)節(jié)設置交易密碼或其他有效的指令驗證方式,通過履行表面一致性的形式審核義務對客戶資金及業(yè)務授權(quán)指令的真實性進行認證,防止委托人非法挪用客戶資金;

(三)具備對接網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)接口,能夠完整記錄網(wǎng)絡借貸客戶信息、交易信息及其他關(guān)鍵信息,并具備提供賬戶資金信息查詢的功能;

(四)系統(tǒng)具備安全高效穩(wěn)定運行的能力,能夠支撐對應業(yè)務量下的借款人和出借人各類峰值操作;

(五)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)要求的其他條件。

第十二條 在網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務中,存管人應履行以下職責:

(一)存管人對申請接入的網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu),應設置相應的業(yè)務審查標準,為委托人提供資金存管服務;

(二)為委托人開立網(wǎng)絡借貸資金存管專用賬戶和自有資金賬戶,為出借人、借款人和擔保人等在網(wǎng)絡借貸資金存管專用賬戶下分別開立子賬戶,確??蛻艟W(wǎng)絡借貸資金和網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)自有資金分賬管理,安全保管客戶交易結(jié)算資金;

(三)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定,按照出借人與借款人發(fā)出的指令或業(yè)務授權(quán)指令,辦理網(wǎng)絡借貸資金的清算支付;

(四)記錄資金在各交易方、各類賬戶之間的資金流轉(zhuǎn)情況;

(五)每日根據(jù)委托人提供的交易數(shù)據(jù)進行賬務核對;

(六)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定,定期提供網(wǎng)絡借貸資金存管報告;

(七)妥善保管網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務相關(guān)的交易數(shù)據(jù)、賬戶信息、資金流水、存管報告等包括紙質(zhì)或電子介質(zhì)在內(nèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息和業(yè)務檔案,相關(guān)資料應當自借貸合同到期后保存5年以上;

(八)存管人應對網(wǎng)絡借貸資金存管專用賬戶內(nèi)的資金履行安全保管責任,不應外包或委托其他機構(gòu)代理進行資金賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗證等操作;

(九)存管人應當加強出借人與借款人信息管理,確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性;

(十)法律、行政法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)范性文件和存管合同約定的其他職責。

第四章 業(yè)務規(guī)范

第十三條 存管人與委托人根據(jù)網(wǎng)絡借貸交易模式約定資金運作流程,即資金在不同交易模式下的匯劃方式和要求,包括但不限于不同模式下的發(fā)標、投標、流標、撤標、項目結(jié)束等環(huán)節(jié)。

第十四條 委托人開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務,應指定唯一一家存管人作為資金存管機構(gòu)。

第十五條 存管合同至少應包括以下內(nèi)容:

(一)當事人的基本信息;

(二)當事人的權(quán)利和義務;

(三)網(wǎng)絡借貸資金存管專用賬戶的開立和管理;

(四)網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)客戶開戶、充值、投資、繳費、提現(xiàn)及還款等環(huán)節(jié)資金清算及信息交互的約定;

(五)網(wǎng)絡借貸資金劃撥的條件和方式;

(六)網(wǎng)絡借貸資金使用情況監(jiān)督和信息披露;

(七)存管服務費及費用支付方式;

(八)存管合同期限和終止條件;

(九)風險提示;

(十)反洗錢職責;

(十一)違約責任和爭議解決方式;

(十二)其他約定事項。

第十六條 委托人和存管人應共同制定供雙方業(yè)務系統(tǒng)

遵守的接口規(guī)范,并在上線前組織系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)和災備應急測試,及時安排系統(tǒng)優(yōu)化升級,確保數(shù)據(jù)傳輸安全、順暢。

第十七條 資金對賬工作由委托人和存管人雙方共同完

成,每日日終交易結(jié)束后,存管人根據(jù)委托人發(fā)送的日終清算數(shù)據(jù),進行賬務核對,對資金明細流水、資金余額數(shù)據(jù)進行分分資金對賬、總分資金對賬,確保雙方賬務一致。

第十八條 存管人應按照存管合同的約定,定期向委托人和合同約定的對象提供資金存管報告,披露網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)客戶交易結(jié)算資金的保管及使用情況,報告內(nèi)容應至少包括以下信息:委托人的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量等。

第十九條 委托人暫停、終止業(yè)務時應制定完善的業(yè)務清算處置方案,并至少提前30個工作日通知地方金融監(jiān)管部門及存管人,存管人應配合地方金融監(jiān)管部門、委托人或清算處置小組等相關(guān)方完成網(wǎng)絡借貸資金存管專用賬戶資金的清算處置工作,相關(guān)清算處置事宜按照有關(guān)規(guī)定及與委托人的合同約定辦理。

第二十條 委托人需向存管人提供真實準確的交易信息數(shù)據(jù)及有關(guān)法律文件,包括并不限于網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)當事人信息、交易指令、借貸信息、收費服務信息、借貸合同等。存管人不承擔借款項目及借貸交易信息真實性的審核責任,不對網(wǎng)絡借貸信息數(shù)據(jù)的真實性、準確性和完整性負責,因委托人故意欺詐、偽造數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)發(fā)生錯誤導致的業(yè)務風險和損失,由委托人承擔相應責任。

第二十一條 在網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務中,除必要的披露及監(jiān)管要求外,委托人不得用“存管人”做營銷宣傳。

第二十二條 商業(yè)銀行擔任網(wǎng)絡借貸資金的存管人,不應被視為對網(wǎng)絡借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔保。存管人不對網(wǎng)絡借貸資金本金及收益予以保證或承諾,不承擔資金運用風險,出借人須自行承擔網(wǎng)絡借貸投資責任和風險。

第二十三條 存管人應根據(jù)存管金額、期限、服務內(nèi)容等因素,與委托人平等協(xié)商確定存管服務費,不得以開展存管業(yè)務為由開展捆綁銷售及變相收取不合理費用。

第五章 附 則

第二十四條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)與商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務,應當依據(jù)《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》及本指引,接受國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)督管理。其他機構(gòu)違法違規(guī)從事網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務的,由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)管信息共享協(xié)調(diào)機制,對其進行業(yè)務定性,按照監(jiān)管職責分工移交相應的監(jiān)管部門,由監(jiān)管部門依照相關(guān)規(guī)定進行查處;涉嫌犯罪的,依法移交公安機關(guān)處理。

第二十五條 中國銀行業(yè)協(xié)會依據(jù)本指引及其他有關(guān)法律法規(guī)、自律規(guī)則,對商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務進行自律管理。

第二十六條 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會依據(jù)本指引及其他有關(guān)法律法規(guī)、自律規(guī)則,對網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務進行自律管理。

第二十七條 對于已經(jīng)開展了網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務的委托人和存管人,在業(yè)務過程中存在不符合本指引要求情形的,應在本指引公布后進行整改,整改期自本指引公布之日起不超過6個月。逾期未整改的,按照《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》及《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十八條 本指引解釋權(quán)歸國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。

第二十九條 本指引自公布之日起施行。

責任編輯:莊婷婷

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