郵儲(chǔ)銀行如何把創(chuàng)新刻入基因？

縱觀全球科技巨頭和“百年老店”，無(wú)一例外都是創(chuàng)新的推崇者。當(dāng)下，創(chuàng)新在很多行業(yè)被賦予了更深刻的內(nèi)涵。曾經(jīng)，評(píng)價(jià)一家商業(yè)銀行是否強(qiáng)大，更多看資本金、資產(chǎn)規(guī)模、客戶體量、長(zhǎng)期業(yè)績(jī)等指標(biāo)；如今，“創(chuàng)新能力”的重要性大幅提升，銀行業(yè)呼喚更多突破性創(chuàng)新。作為年輕的國(guó)有大行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行不僅將創(chuàng)新基因深度融入到全行的戰(zhàn)略布局、經(jīng)營(yíng)思維、企業(yè)文化中，更追求創(chuàng)新真正落到實(shí)處，為客戶帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的價(jià)值提升。這樣的特色化創(chuàng)新，洞穿了創(chuàng)新的本質(zhì)，也更有行業(yè)借鑒價(jià)值。

打造新的“發(fā)動(dòng)機(jī)”

一家公司如何看待創(chuàng)新，決定了這家公司的未來(lái)。在銀行業(yè)，創(chuàng)新已經(jīng)成為經(jīng)營(yíng)變革新的“發(fā)動(dòng)機(jī)”。一是數(shù)字化發(fā)展進(jìn)入深水區(qū)，從戰(zhàn)略到業(yè)務(wù)一線都需要?jiǎng)?chuàng)新動(dòng)能的持續(xù)注入；二是破局同質(zhì)化發(fā)展模式需要?jiǎng)?chuàng)新；三是客戶需求越來(lái)越追求個(gè)性化，為客戶創(chuàng)造價(jià)值，銀行需要提升創(chuàng)新能力。如何解決創(chuàng)新難題？這需要超前的戰(zhàn)略眼光、不斷用創(chuàng)新全面武裝自己，才能實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略上的強(qiáng)力布局。縱觀銀行業(yè)，不乏推崇創(chuàng)新的代表。郵儲(chǔ)銀行就是這樣一家銀行。從郵儲(chǔ)銀行的愿景、目標(biāo)、企業(yè)文化等可以發(fā)現(xiàn)，“創(chuàng)新”兩個(gè)字無(wú)處不在。在戰(zhàn)略愿景中，郵儲(chǔ)銀行注重“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)”；在經(jīng)營(yíng)理念上，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持“洞悉市場(chǎng)，先行一步”；在價(jià)值觀里，郵儲(chǔ)銀行提倡“擁抱變化，持續(xù)創(chuàng)新”。

圖片來(lái)源：郵儲(chǔ)銀行2022年年報(bào)（下同）

如何打造創(chuàng)新引領(lǐng)能力，保障基業(yè)長(zhǎng)青是一大行業(yè)難題。郵儲(chǔ)銀行給出的答案是，“以創(chuàng)新為第一動(dòng)力，完善創(chuàng)新機(jī)制、培育創(chuàng)新能力、營(yíng)造創(chuàng)新文化，創(chuàng)新引領(lǐng)高質(zhì)量發(fā)展”。首先，是找準(zhǔn)自身的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。憑借自身的資源稟賦，長(zhǎng)期深耕“三農(nóng)”和小微市場(chǎng)，郵儲(chǔ)銀行具有較強(qiáng)的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，龐大的零售客群，與數(shù)字化轉(zhuǎn)型深入推進(jìn)，使得“創(chuàng)新”能夠給郵儲(chǔ)銀行帶來(lái)新的動(dòng)能，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。其次，郵儲(chǔ)銀行響應(yīng)新時(shí)代對(duì)新金融的呼喚，沿著“5+1”戰(zhàn)略路徑，大力發(fā)展科技金融、生態(tài)金融、協(xié)同金融、產(chǎn)業(yè)金融、綠色金融，將風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)貫穿始終。找到了自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，郵儲(chǔ)銀行還用“創(chuàng)新”強(qiáng)化能力建設(shè)，通過(guò)頂層設(shè)計(jì)、逐級(jí)宣貫、試點(diǎn)推進(jìn)，逐步建強(qiáng)專(zhuān)業(yè)核心、體系支撐、協(xié)同整合、科技助推、機(jī)制驅(qū)動(dòng)、創(chuàng)新引領(lǐng)“六大能力”，打造了鄉(xiāng)村振興、中小微企業(yè)、主動(dòng)授信、財(cái)富管理、金融市場(chǎng)五大差異化增長(zhǎng)極。

此外，要成為創(chuàng)新的引領(lǐng)者，更離不開(kāi)其強(qiáng)大的創(chuàng)新文化基因，通過(guò)內(nèi)部改革形成適配數(shù)字化的組織結(jié)構(gòu)不可或缺。“一個(gè)優(yōu)秀的銀行一定是‘啞鈴型’的組織架構(gòu)，就是總部很強(qiáng)、后臺(tái)大，前線也大，服務(wù)客戶的人很多，這是理想的大型銀行組織架構(gòu)模式。”郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)劉建軍在2022年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上稱(chēng)。近年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行一直在推進(jìn)啞鈴型結(jié)構(gòu)組織變革。一方面，把大量的事務(wù)性作業(yè)批量集中在總部，用人工智能來(lái)代替寶貴的人力去處理這些工作；另一方面，不斷精簡(jiǎn)省分行和二級(jí)分行的部門(mén)及人員，壓縮中間層。劉建軍認(rèn)為，在二級(jí)分行機(jī)構(gòu)改革中，當(dāng)做服務(wù)、做營(yíng)銷(xiāo)、“打糧食”的人員占比達(dá)到50%的時(shí)候，銀行對(duì)市場(chǎng)拓展能力、價(jià)值創(chuàng)造能力會(huì)有很大的跨越。當(dāng)前郵儲(chǔ)銀行這類(lèi)人員占比在30%左右，這是郵儲(chǔ)銀行推進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制改革的一個(gè)目標(biāo)。隨著創(chuàng)新戰(zhàn)略的深度融入，強(qiáng)大的戰(zhàn)斗力也水到渠成。“我們將把‘創(chuàng)新’放在首要位置，從現(xiàn)代商業(yè)銀行底層邏輯出發(fā)，把創(chuàng)新融入郵儲(chǔ)文化的血脈，使其成為打破同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的破局之道，讓百年郵儲(chǔ)在新時(shí)代煥發(fā)磅礴動(dòng)力。”劉建軍在郵儲(chǔ)銀行2022年年報(bào)致辭中稱(chēng)。截至2022年末，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額突破14萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.75%；負(fù)債總額13.24萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)12.29%。14萬(wàn)億的郵儲(chǔ)銀行，正在通過(guò)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)這艘大輪，駛?cè)敫鼘掗煹暮降馈?/p>

構(gòu)建差異化“增長(zhǎng)極”

曾經(jīng)有一種“大企業(yè)不創(chuàng)新”的誤解，認(rèn)為大企業(yè)守著固有強(qiáng)大的市場(chǎng)，做出變革現(xiàn)狀的創(chuàng)新更難。其實(shí)不然。在管理學(xué)大師德魯克看來(lái)，規(guī)模并不是創(chuàng)新的障礙，真正的障礙是現(xiàn)有企業(yè)本身的運(yùn)作，特別是現(xiàn)有的成功運(yùn)作方式。“每一個(gè)組織為了生存都必須進(jìn)行創(chuàng)新”，“所有組織必須做好拋棄現(xiàn)在所做一切的準(zhǔn)備”。德魯克直言，創(chuàng)新要“著眼于貢獻(xiàn)”，做出開(kāi)拓性的、有創(chuàng)意的貢獻(xiàn)；創(chuàng)新一定要“著眼于明日”，絕不可安于現(xiàn)狀，墨守成規(guī)。“著眼于明日”“著眼于貢獻(xiàn)”的創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)，同樣適用于銀行業(yè)。具體來(lái)看，銀行的創(chuàng)新能力包括了業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，能夠把握市場(chǎng)需求變化，不斷在產(chǎn)品服務(wù)推陳出新，勇于打破傳統(tǒng)思維的禁錮；科技創(chuàng)新實(shí)力，帶來(lái)高效率及高轉(zhuǎn)化；管理創(chuàng)新能力，任何一家銀行的未來(lái)發(fā)展，都需要自上而下激發(fā)創(chuàng)新能力。全面而強(qiáng)大的創(chuàng)新能力建設(shè)，正是郵儲(chǔ)銀行前進(jìn)的方向，包括了全面提升風(fēng)險(xiǎn)引領(lǐng)能力；全面創(chuàng)新變革客戶服務(wù)方式，加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，提升客戶服務(wù)能力；以效率為指引、科技為支撐變革經(jīng)營(yíng)體制機(jī)制，堅(jiān)定推進(jìn)集約化改革，全面提升管理效率。“不馳于空想，不騖于虛聲”。郵儲(chǔ)銀行在五大差異化增長(zhǎng)極上面下功夫，加強(qiáng)主動(dòng)式創(chuàng)新發(fā)展，在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中突圍。首先是讓普惠金融、鄉(xiāng)村振興與小微金融等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)板塊煥發(fā)新生。在堅(jiān)持做“三農(nóng)”金融主力軍的過(guò)程中，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型“一條主線”，將數(shù)字化深度融合在發(fā)展“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)當(dāng)中。為解決農(nóng)村信用問(wèn)題，郵儲(chǔ)銀行結(jié)合“三農(nóng)”業(yè)務(wù)中的熟人模式，通過(guò)科技賦能建設(shè)了行政村可視化管理平臺(tái)，再加上成立一支由關(guān)系客戶經(jīng)理、管村客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)員組成的“鐵三角”管理團(tuán)隊(duì)，信用村模式迅速推廣。截至2022年末，郵儲(chǔ)銀行建成信用村38.35萬(wàn)個(gè)，評(píng)定信用戶超千萬(wàn)戶。在小微金融方面，郵儲(chǔ)銀行通過(guò)構(gòu)建“5D(Digital)”體系，強(qiáng)化小微金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)核心能力。截至2022年末，郵儲(chǔ)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額1.18萬(wàn)億元，在客戶貸款總額中占比超過(guò)16%，穩(wěn)居國(guó)有大行前列。其次，在郵儲(chǔ)銀行差異化創(chuàng)新發(fā)展的五大增長(zhǎng)極之中，讓人眼前一亮的是其提出的“主動(dòng)授信”模式。如何理解主動(dòng)授信？這是郵儲(chǔ)銀行對(duì)存量客戶深度經(jīng)營(yíng)，“把主動(dòng)授信變成觸達(dá)客戶的‘金手指’。”在助力全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中，為了精準(zhǔn)觸達(dá)4億存量農(nóng)村客戶，郵儲(chǔ)銀行通過(guò)后臺(tái)的交易數(shù)據(jù)，疊加工商、稅務(wù)以及社保等外部數(shù)據(jù)，再加上農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)來(lái)做輔助，測(cè)算出農(nóng)戶的授信額度，再通過(guò)短信、手機(jī)銀行App、電話等方法觸達(dá)。主動(dòng)授信的效果是明顯的。2022年9月，郵儲(chǔ)銀行啟動(dòng)主動(dòng)授信以來(lái)，為1000多萬(wàn)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶測(cè)算了預(yù)授信額度。截至2022年末，郵儲(chǔ)銀行零售業(yè)務(wù)主動(dòng)授信名單庫(kù)規(guī)模已超7000萬(wàn)人，累計(jì)授信超500億元。三是財(cái)富管理。郵儲(chǔ)銀行始終堅(jiān)守一流大型零售銀行戰(zhàn)略。截至2022年末，郵儲(chǔ)銀行服務(wù)個(gè)人客戶超6.5億戶，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)6.10%，占營(yíng)業(yè)收入的70.28%，同比提升0.68個(gè)百分點(diǎn)，零售貢獻(xiàn)度領(lǐng)先同業(yè)。財(cái)富管理正在成為郵儲(chǔ)銀行一大新的增長(zhǎng)極。“以AUM為綱”，郵儲(chǔ)銀行制定出臺(tái)了《郵儲(chǔ)銀行財(cái)富管理三年行動(dòng)方案》，目標(biāo)是爭(zhēng)取早日躋身國(guó)內(nèi)財(cái)富管理銀行第一梯隊(duì)。隨著客戶分層服務(wù)完善、手機(jī)銀行8.0版本上線，都為郵儲(chǔ)銀行差異化、特色化服務(wù)客戶提供了強(qiáng)有力的支撐。截至2022年末，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人客戶資產(chǎn)(AUM)13.89萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.83%；VIP客戶數(shù)4735萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)11.07%。最后一個(gè)增長(zhǎng)極，是金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)。郵儲(chǔ)銀行打造了金融超市、票據(jù)集市、投資投行、專(zhuān)精特新四大生態(tài)場(chǎng)景，建立了強(qiáng)大的同業(yè)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。值得一提的是，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為驅(qū)動(dòng)，秉承開(kāi)放銀行、生態(tài)銀行、數(shù)字銀行、科技銀行的理念，成功上線運(yùn)營(yíng)“郵你同贏”同業(yè)生態(tài)平臺(tái)，為同業(yè)客戶提供多產(chǎn)品多層次綜合金融服務(wù)。2022年，該平臺(tái)已上線融資交易大廳、票據(jù)交易大廳和基金交易大廳，平臺(tái)簽約客戶數(shù)超過(guò)1100家。通過(guò)主動(dòng)創(chuàng)新實(shí)踐開(kāi)啟了差異化經(jīng)營(yíng)模式，郵儲(chǔ)銀行在落實(shí)國(guó)家戰(zhàn)略、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、增進(jìn)民生福祉中不斷拓展發(fā)展空間，在建設(shè)一流大型零售銀行的道路上闊步前行。

數(shù)字化打開(kāi)更大想象空間

談創(chuàng)新離不開(kāi)數(shù)字化。數(shù)字化轉(zhuǎn)型亦是未來(lái)銀行立于引領(lǐng)者位置的關(guān)鍵。從金融科技投入與人才實(shí)力看，大型銀行更具有科技創(chuàng)新的能力與優(yōu)勢(shì)，打開(kāi)了銀行未來(lái)發(fā)展的巨大想象空間。2022年，郵儲(chǔ)銀行以“十四五”IT規(guī)劃為引領(lǐng)，深入推進(jìn)智慧、平臺(tái)、體驗(yàn)、生態(tài)和數(shù)字化“加速度”（SPEED）科技戰(zhàn)略實(shí)施，為推動(dòng)全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型做好科技支撐。

在科技和人才投入上，郵儲(chǔ)銀行力度進(jìn)一步提升，2022年信息科技投入106.52億元，同比增長(zhǎng)6.20%，占營(yíng)業(yè)收入的3.18%，總行IT隊(duì)伍增加至4294人，全行超過(guò)6300人。敢于突破，勇于主動(dòng)創(chuàng)新，換來(lái)了多個(gè)金融科技項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)新的行業(yè)引領(lǐng)。這一年，郵儲(chǔ)銀行新一代個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)建設(shè)收官，是大型銀行中率先同時(shí)采用企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)建模和分布式微服務(wù)架構(gòu)，高峰可提供每秒6.7萬(wàn)筆的處理能力，滿足未來(lái)10年郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展需要；同時(shí)，新一代公司業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)首批次投產(chǎn)成功。以四個(gè)“新一代”、十大項(xiàng)目群、100項(xiàng)重點(diǎn)工程建設(shè)為抓手，郵儲(chǔ)銀行不斷加強(qiáng)企業(yè)級(jí)共享平臺(tái)建設(shè)，深入推進(jìn)敏捷研發(fā)，探索“派駐式” “嵌入式” “項(xiàng)目式”三種敏捷項(xiàng)目管理模式。2022年，郵儲(chǔ)銀行330項(xiàng)信息化工程投產(chǎn)上線。此外，郵儲(chǔ)銀行還在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等方面，創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用；構(gòu)建“平臺(tái)+能力+應(yīng)用”的金融科技創(chuàng)新格局。如何將金融科技落實(shí)到最終的創(chuàng)造價(jià)值上，是檢驗(yàn)銀行金融科技實(shí)力的重要標(biāo)準(zhǔn)。這方面，郵儲(chǔ)銀行尤為注重提升科技“強(qiáng)心”效果。在零售金融創(chuàng)新方面，2022年郵儲(chǔ)銀行以全新的架構(gòu)、全新的設(shè)計(jì)、全新的交互升級(jí)了手機(jī)銀行8.0，不斷突破行業(yè)的創(chuàng)新邊界，如為客戶提供8年資金明細(xì)查詢，并設(shè)置了青春版、三農(nóng)版、大字版等多個(gè)版本等。在公司金融方面，上線推出企業(yè)手機(jī)銀行，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)新“原子能力庫(kù)+業(yè)務(wù)場(chǎng)景編排”開(kāi)發(fā)模式，線上化小微貸款產(chǎn)品余額1.12萬(wàn)億元；搭建開(kāi)放、多元化的場(chǎng)景生態(tài)平臺(tái)服務(wù)鄉(xiāng)村振興。郵儲(chǔ)銀行的金融科技創(chuàng)新，已經(jīng)跑出了“加速度”，全面推動(dòng)該行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型向縱深推進(jìn)。

更深底蘊(yùn)、更年輕化 

當(dāng)大部分金融服務(wù)趨于線上化、數(shù)字化，如果不能構(gòu)建差異化、有生命力的企業(yè)品牌形象，銀行便會(huì)被淹沒(méi)在同質(zhì)的產(chǎn)品中。

對(duì)于銀行業(yè)而言，企業(yè)品牌形象的重塑其實(shí)是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，包含了豐富的內(nèi)涵，反應(yīng)的是一家銀行的企業(yè)文化和經(jīng)營(yíng)理念，需要銀行去持續(xù)耕耘。一方面，銀行需要借助更好的產(chǎn)品與客戶服務(wù)，打造專(zhuān)業(yè)且有溫度的品牌形象，從而獲得各類(lèi)用戶的認(rèn)可，讓品牌形象深入人心；另一方面，在銀行內(nèi)部，銀行業(yè)也需要通過(guò)組織變革將品牌上升到企業(yè)文化、員工思維的高度，賦予品牌形象更多厚重感。致力于把創(chuàng)新刻入“基因”的郵儲(chǔ)銀行，已將品牌創(chuàng)新理念融入到了一點(diǎn)一滴的工作中，以年報(bào)為例，郵儲(chǔ)銀行通過(guò)個(gè)性化的排版設(shè)計(jì)，體現(xiàn)了這家銀行追求簡(jiǎn)潔與細(xì)節(jié)的品質(zhì)；每年年報(bào)都以該行員工作為封面，更是體現(xiàn)了郵儲(chǔ)銀行把員工放在非常重要的位置。

與此同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行還將創(chuàng)新深度融入經(jīng)營(yíng)理念和日常經(jīng)營(yíng)中，重塑自身的品牌形象、企業(yè)文化和市場(chǎng)價(jià)值。如果要總結(jié)郵儲(chǔ)銀行構(gòu)建的新的品牌形象，那就是“底蘊(yùn)、年輕及創(chuàng)新”。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄可追溯至1919 年開(kāi)辦的郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)，至今已有百年歷史，構(gòu)建了郵儲(chǔ)銀行深厚品牌“底蘊(yùn)”的根基；成立于2007年的郵儲(chǔ)銀行，擁有年輕化經(jīng)營(yíng)的勇氣與氣質(zhì)；全面的“創(chuàng)新”發(fā)展戰(zhàn)略也將帶來(lái)新的品牌蛻變。正如在經(jīng)營(yíng)理念、戰(zhàn)略愿景、價(jià)值觀中都包含了創(chuàng)新，郵儲(chǔ)銀行的創(chuàng)新已經(jīng)滲透到從上到下每一位員工的日常工作中。隨著員工的創(chuàng)新、數(shù)字化意識(shí)不斷提升，創(chuàng)新的力量，在未來(lái)某一天一定會(huì)從量變到質(zhì)變。郵儲(chǔ)銀行更大的爆發(fā)力正在醞釀中。3月29日，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布了公告，完成了450億元定增，中國(guó)移動(dòng)全額認(rèn)購(gòu)持股比例達(dá)到6.83%，成為其第二大股東。郵儲(chǔ)銀行與中國(guó)移動(dòng)一起，有望構(gòu)建起“通信+金融”的生態(tài)圈，推動(dòng)形成“科技-產(chǎn)業(yè)-金融”的生態(tài)循環(huán)形成。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)與中國(guó)移動(dòng)9億用戶的疊加，為未來(lái)普惠金融、鄉(xiāng)村振興、零售金融等業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大的想象空間。以變化應(yīng)對(duì)變化，才能制勝長(zhǎng)期。隨著“創(chuàng)新”基因的深度融入，郵儲(chǔ)銀行不斷求變求新，有望為未來(lái)成長(zhǎng)注入更強(qiáng)大的動(dòng)力。