上半年高額罰單驟減 銀行業(yè)合規(guī)經(jīng)營漸顯成效

今年以來，銀行業(yè)持續(xù)嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢。同花順iFinD數(shù)據(jù)顯示，上半年，央行、國家金融監(jiān)管總局及其派駐機(jī)構(gòu)共對商業(yè)銀行（不包含個人）開出約1152張罰單，涉及商業(yè)銀行主體約380家，罰款總金額超過7.2億元。

整體上看，嚴(yán)監(jiān)管收到了一定成效。與去年同期相比，上半年銀行業(yè)的罰單數(shù)量和罰沒金額均有所下降，行業(yè)的違法違規(guī)行為也明顯收斂。截至目前，商業(yè)銀行超千萬元的罰單僅有2張，去年同期則有14張。

分類來看，信貸領(lǐng)域仍是上半年銀行業(yè)罰單的“多發(fā)區(qū)”，占比超過一半。此外，商業(yè)銀行罰單還較多地涉及風(fēng)險控制、審慎經(jīng)營等領(lǐng)域。

高額罰單減至2張

證券時報記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年上半年，在銀行業(yè)收到的罰單中，處罰金額超千萬元的僅有2張，較2023年同期的14張大幅減少。

其中，華東地區(qū)某銀行因存在違規(guī)向小微企業(yè)收取費用、違規(guī)開展委托貸款業(yè)務(wù)、貸款風(fēng)險分類不準(zhǔn)確等15項違法違規(guī)行為，監(jiān)管部門于1月對其做出沒收違法所得并處罰款合計1495.13萬元的處罰；另一家華南地區(qū)某銀行則因2019年前后存在公司治理和信貸、理財?shù)葮I(yè)務(wù)問題，于5月被監(jiān)管部門沒收違法所得并處罰款合計6723.98萬元。

千萬元級的“天價”罰單數(shù)量驟降，百萬元級罰單仍不在少數(shù)。數(shù)據(jù)顯示，上半年監(jiān)管部門對商業(yè)銀行開出158張超百萬元的罰單，其中農(nóng)商行收到的數(shù)量明顯高于其他類商業(yè)銀行。因此，農(nóng)商行上半年被處罰的總金額也最高，383張罰單累計罰額超2億元。累計罰額在農(nóng)商行之后的是股份行、城商行、國有大行，分別為約1.85億元、1.56億元、1.52億元。

值得一提的是，國有大行收到的罰單數(shù)量與正處重點整改的農(nóng)商行不相上下，罰單數(shù)量達(dá)381張；城商行、股份行緊隨其后，分別領(lǐng)取罰單187張、163張；政策性銀行、外資行的罰單數(shù)量則均未過百。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，國有大型商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行是機(jī)構(gòu)、人員最多的兩類商業(yè)銀行，在金融強(qiáng)監(jiān)管趨勢下，罰單的絕對數(shù)量相對較多。“金融管理部門對金融機(jī)構(gòu)的集中檢查往往是階段性的，比如集中一段時間對某一些銀行進(jìn)行檢查和處罰。因此，短時間內(nèi)的罰單分布情況并不能完全準(zhǔn)確地反映金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)情況。”他說。

“整體上看，大行的業(yè)務(wù)流程更規(guī)范，但國有大行規(guī)?；鶖?shù)大、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點多、業(yè)務(wù)種類繁雜，從統(tǒng)計的角度看很容易成為罰單大戶。”星圖金融研究院副院長薛洪言告訴證券時報記者，農(nóng)商行大部分未上市，治理結(jié)構(gòu)薄弱，在信息審計和信息披露等方面也存在短板，信息的不透明導(dǎo)致內(nèi)外部監(jiān)督受阻，易引發(fā)一系列潛在問題。

信貸是罰單“多發(fā)區(qū)”

在上述千余張罰單中，“信貸業(yè)務(wù)違規(guī)”是高頻詞，共有542張罰單涉及該違規(guī)行為。

以農(nóng)商行為例，上半年該類銀行收到的383張罰單中，有210張罰單的事由涉及信貸業(yè)務(wù)違規(guī)，占比超過50%。其中，寧波鄞州農(nóng)村商業(yè)銀行因信貸業(yè)務(wù)違規(guī)、存款業(yè)務(wù)違規(guī)、違反審慎經(jīng)營規(guī)則等問題，被監(jiān)管部門罰款560萬元，這也是上半年農(nóng)商行受罰金額最高的罰單。

董希淼認(rèn)為，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最基本的業(yè)務(wù)，筆數(shù)多、流程長、辦理也頻繁，比較容易觸及合規(guī)方面的問題。對銀行而言，針對貸款資金用途、流向的監(jiān)控是一個老大難問題。

“與其他商業(yè)銀行相比，部分農(nóng)商銀行的全面風(fēng)險管理比較薄弱，客戶群體相對下沉，信貸合規(guī)方面的內(nèi)部約束和外部挑戰(zhàn)更大。”董希淼稱，特別是在貸款“三查”、資金流向、貸后管理等方面，農(nóng)商行的短板較多，更容易受到監(jiān)管部門處罰。

內(nèi)控管理仍待加強(qiáng)

此外，“內(nèi)控管理未形成有效風(fēng)險控制”，也是上半年銀行業(yè)觸及罰單下發(fā)的高頻原因，約有374張罰單涉及該項違規(guī)。

今年以來，商業(yè)銀行不斷升級風(fēng)控措施，前有全行業(yè)開展“沉睡卡”喚醒的行動，后有大行叫停“無卡取款”業(yè)務(wù)的舉動，為何風(fēng)控領(lǐng)域還是罰單頻仍？

“內(nèi)控管理不到位，表面上是內(nèi)部監(jiān)督不力，本質(zhì)上則是信息不透明和治理結(jié)構(gòu)不完善，導(dǎo)致內(nèi)外部監(jiān)督受阻。”薛洪言向證券時報記者表示，從應(yīng)對措施上看，仍應(yīng)將推動銀行信息披露的透明化、規(guī)范化放在重要位置，若缺乏基于信息披露的內(nèi)外部監(jiān)督，再完善的制度都可能因不被執(zhí)行而失去意義。

“近年來，銀行業(yè)收到的罰單不斷，這是監(jiān)管趨嚴(yán)的必然結(jié)果，并不意味著銀行業(yè)合規(guī)經(jīng)營的倒退。恰恰相反，在嚴(yán)監(jiān)管之下，潛在問題與風(fēng)險更容易被暴露，倒逼銀行越來越重視合規(guī)經(jīng)營。”薛洪言說。