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在人口老齡化壓力日漸凸顯的當(dāng)下,我國養(yǎng)老保障體系也在做出一系列改革與調(diào)整。其中,監(jiān)管層近期已針對銀行理財與養(yǎng)老保障第三支柱、商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老金籌集模式等問題密集發(fā)聲,小伙伴們的“養(yǎng)老金”將再度迎來變化。

“我國老年人口眾多,目前已達(dá)2.5億;同時,老齡化速度加快,‘未富先老’特征明顯。”中國銀保監(jiān)會副主席黃洪說。

當(dāng)前,我國養(yǎng)老保障體系可以簡單概括為“三支柱”。第一支柱,政府統(tǒng)一的基本養(yǎng)老保險,這是基礎(chǔ);第二支柱,企業(yè)年金、職業(yè)年金,這是補(bǔ)充;第三支柱,個人儲蓄型養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險,這是前兩者的提升。

據(jù)統(tǒng)計,第一支柱目前占主導(dǎo)地位,規(guī)模已超6萬億元,占比達(dá)70%;第二支柱的規(guī)模僅為2萬億元;第三支柱剛剛起步,規(guī)模相對較小。在人口老齡化背景下,此結(jié)構(gòu)易導(dǎo)致第一支柱“獨(dú)木難支”,加強(qiáng)第二、第三支柱發(fā)展迫在眉睫。

實(shí)際上,我國近年來一直增加對第二支柱的投入。2004年,《企業(yè)年金試行辦法》出臺,支持相關(guān)企業(yè)建立企業(yè)年金。同時,中央財政先后出臺政策,保證養(yǎng)老金的企業(yè)繳納部分在一定比例內(nèi)免征企業(yè)所得稅,個人繳納部分在一定比例內(nèi)實(shí)行遞延納稅。

盡管如此,第二支柱的發(fā)展仍面臨一系列問題,集中表現(xiàn)為覆蓋面窄、企業(yè)負(fù)擔(dān)壓力較大、缺乏持續(xù)加入的能力和意愿等。

“因此,還要充分發(fā)揮第三支柱作用。”黃洪說,各國普遍通過稅收激勵引導(dǎo)個人增加養(yǎng)老金的積累,我國在這方面依然有待加強(qiáng)。

對此黃洪認(rèn)為,要大力發(fā)展“收益保障、長期鎖定、終身領(lǐng)取、互助共濟(jì)”的商業(yè)養(yǎng)老保險,尤其是發(fā)揮“終身領(lǐng)取”“互助共濟(jì)”功能,將對補(bǔ)足我國養(yǎng)老金體系缺口雪中送炭。

具體來看,所謂“長期鎖定”,是指要長期交費(fèi)。也就是說,如果你現(xiàn)在買一份終身領(lǐng)取的養(yǎng)老保險,可能交費(fèi)以后,按照商業(yè)保險的規(guī)則,直到退休后才可以領(lǐng)取。

所謂“保證收益”,即“保證利率”,不管保險公司虧與賺,都要履行在保險合同中的承諾,要保證利率。

“終身領(lǐng)取”,是指商業(yè)養(yǎng)老保險與儲蓄不同,儲蓄是存多少,一次性就可以領(lǐng)取,或者可以分次領(lǐng)取,但商業(yè)保險是對一個人未來生命周期做的一個保障,是終身領(lǐng)取。

“互助共濟(jì)”,就是要考慮到風(fēng)險狀況,確定合理的保障利率。從資產(chǎn)上來講,要確保這筆資金的安全性。

據(jù)悉,監(jiān)管層下一步將推動保險業(yè)進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品供給,加快老年人專屬保險產(chǎn)品的投放,重點(diǎn)在老年人需求比較強(qiáng)烈的疾病險、醫(yī)療險、長期護(hù)理險、意外險等領(lǐng)域進(jìn)一步提升產(chǎn)品供給。

值得注意的是,除了三大支柱均衡發(fā)展,監(jiān)管層也正在考慮改革完善我國養(yǎng)老金的籌集模式。

中國人民銀行副行長范一飛認(rèn)為,人口老齡化發(fā)展現(xiàn)狀,要求我國養(yǎng)老金籌集模式勢必從“現(xiàn)收現(xiàn)付”為主向“預(yù)籌積累制”為主轉(zhuǎn)變。“在‘預(yù)籌積累’模式的養(yǎng)老制度下,養(yǎng)老基金管理與資本市場關(guān)系密切,需要促進(jìn)養(yǎng)老金投資與資本市場的良性互動。”范一飛說,但需注意長短結(jié)合、多措并舉。

具體來看,一是加強(qiáng)制度建設(shè),制定適合養(yǎng)老投資的金融監(jiān)管辦法,減少資本市場風(fēng)險因素,增強(qiáng)養(yǎng)老資產(chǎn)投資意愿。如定期開展養(yǎng)老資產(chǎn)管理人資格評審,實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。

二是按照市場化原則完善投資運(yùn)營體制機(jī)制,提升養(yǎng)老金管理機(jī)構(gòu)投資管理能力。應(yīng)大力發(fā)展專業(yè)化機(jī)構(gòu)投資者,在保障個人知情權(quán)、參與權(quán)基礎(chǔ)上,為養(yǎng)老金持有者提供更加簡明、個性化和靈活的養(yǎng)老金投資服務(wù)。

三是擴(kuò)大投資產(chǎn)品范圍。未來,國際市場的低利率環(huán)境可能會持續(xù)很長一段時間,應(yīng)進(jìn)一步提高養(yǎng)老金投資的多樣化程度。

四是完善投資回報考核機(jī)制,避免養(yǎng)老金投資決策過度關(guān)注市場短期波動。

五是進(jìn)一步擴(kuò)大金融對外開放。“引入更多外資金融機(jī)構(gòu)參與中國養(yǎng)老金投資管理,可引進(jìn)好的經(jīng)驗(yàn)和做法,促進(jìn)養(yǎng)老基金管理人之間良性競爭,助力資本市場健康發(fā)展。”

本報記者 郭子源

責(zé)任編輯:趙睿

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