“小錢”撬動(dòng)大保障 職工醫(yī)保個(gè)人賬戶煥發(fā)生機(jī)

提及醫(yī)保個(gè)人賬戶，人們的印象往往是“醫(yī)保卡里的錢”，但這個(gè)錢不能自由消費(fèi)，只能用于看病購藥，很多人尤其是年輕人的賬戶里積攢了不少錢，卻不知道如何正確使用。近年來，為了讓職工醫(yī)?？▊€(gè)人賬戶煥發(fā)生機(jī)，我國多地出臺政策文件，鼓勵(lì)老百姓用個(gè)人賬戶購買商業(yè)健康保險(xiǎn)。

我國職工醫(yī)保的個(gè)人賬戶源于個(gè)人和單位繳納的基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用。職工個(gè)人繳納的部分全部計(jì)入個(gè)人賬戶，而用人單位繳納的保險(xiǎn)費(fèi)里，小部分劃入個(gè)人賬戶，大部分劃入醫(yī)保統(tǒng)籌基金賬戶。這種“統(tǒng)賬結(jié)合”的模式，不僅保證了我國90年代中期從公費(fèi)醫(yī)療到職工醫(yī)保的平穩(wěn)過渡，更在當(dāng)時(shí)提高了職工的參保意識，有效減輕了財(cái)政和企業(yè)負(fù)擔(dān)。

然而，隨著全民醫(yī)保時(shí)代的到來，個(gè)人賬戶也出現(xiàn)了一些問題，以及無法被盤活的大量資金沉淀。國家醫(yī)保局發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2018年我國職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶積累高達(dá)7284億元。此前，上海衛(wèi)計(jì)委主任鄔驚雷曾以自己的基本醫(yī)保賬戶舉例稱：“上海1994年實(shí)行個(gè)人賬戶統(tǒng)籌，我很少看病，個(gè)人賬戶余額大概是三四萬元人民幣，20年的時(shí)間過來了，其實(shí)意義很小的。”

“個(gè)人賬戶本身是風(fēng)險(xiǎn)自留的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，而非互助共濟(jì)性質(zhì)的醫(yī)療保險(xiǎn)。” 中國勞科院趙斌博士認(rèn)為。雖然個(gè)人賬戶資金量大，但是平均到每個(gè)人身上只有3000元，對于大病開銷來說基本是杯水車薪。因此，如何擺脫個(gè)人賬戶的低效狀態(tài)，讓錢活起來，就需要從政策和制度上進(jìn)行優(yōu)化和重構(gòu)，尤其是擴(kuò)展個(gè)人賬戶資金的適用范圍，在這樣的情況下，個(gè)人賬戶購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的政策應(yīng)運(yùn)而生。

近年來，我國遼寧、江蘇、上海、云南、浙江等數(shù)十個(gè)省份出臺了鼓勵(lì)個(gè)人賬戶購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的文件，40多家商業(yè)保險(xiǎn)公司參與其中，通過費(fèi)用杠桿解決了重特大疾病導(dǎo)致的高額醫(yī)療費(fèi)用問題，成為深受百姓歡迎的惠民工程。經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，不僅相關(guān)保障產(chǎn)品日漸豐富，而且隨著電子社?？ㄉ暇€、互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展，客戶參保、就醫(yī)和報(bào)銷體驗(yàn)也在逐步提升，職工購買個(gè)人賬戶商業(yè)健康保險(xiǎn)的意愿也大大加強(qiáng)。

以遼寧沈陽為例，一款可以使用個(gè)賬余額購買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品“e保有約”在當(dāng)?shù)貜V受好評，最低126元保費(fèi)，就可以撬動(dòng)200萬保額的保障，甚至可以為未成年子女購買。在社保報(bào)銷后，被保險(xiǎn)人的剩余花費(fèi)不僅零免賠，而且報(bào)銷不限社保目錄，自上市以來，已有數(shù)萬名沈陽市民選擇這款補(bǔ)充保障。

“e保有約的意義不僅在于盤活了個(gè)賬資金，更在于實(shí)現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)與社保的無縫對接。” 推出這款創(chuàng)新產(chǎn)品的泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該產(chǎn)品是市場上第一款真正意義上的免健康告知的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)與騰訊微保合作，實(shí)現(xiàn)了線上線下多種渠道購買。理賠方面，客戶若在投保時(shí)完善個(gè)人相關(guān)信息，理賠時(shí)便無需提交理賠材料，實(shí)現(xiàn)快速理賠。

據(jù)了解，上海個(gè)人賬戶購買商業(yè)健康保險(xiǎn)政策出臺兩年以來，已經(jīng)有數(shù)十萬人使用個(gè)人賬戶歷年結(jié)余資金1億多元購買商業(yè)健康保險(xiǎn)，續(xù)保率高達(dá)85%，尤其受年輕人歡迎，成為完善多層次保障體系的惠民舉措之一。

有專家預(yù)測，未來個(gè)人賬戶購買商業(yè)健康保險(xiǎn)還有可能更多擴(kuò)展保障范圍，甚至對接長期保險(xiǎn)產(chǎn)品。“通過醫(yī)保個(gè)人賬戶購買商業(yè)健康險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了‘社保+商保’的互聯(lián)互通，有助于滿足百姓日益增長的多層次健康保障需求，也體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)積極發(fā)揮服務(wù)民生、參與社會(huì)治理的作用和功效。”泰康養(yǎng)老相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。