倡導(dǎo)依法理性維權(quán) 做理性金融消費(fèi)者

背景介紹

在金融消費(fèi)廣度和深度持續(xù)拓展的客觀形勢下，金融消費(fèi)者對自身權(quán)益更加敏感，維權(quán)意識顯著增強(qiáng)。但部分消費(fèi)者在維權(quán)過程中體現(xiàn)出一定的極端性和非理性，如為求免息或降低貸款還款額，以故意違約、上訪上訴甚至在金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)喧嘩鬧事為手段，單方面不履行還款義務(wù)，給金融機(jī)構(gòu)帶來很大困擾。

案情簡介

A客戶為Y銀行信用卡客戶，因信用卡逾期欠款本息合計(jì)近3萬元并經(jīng)Y銀行長期催收仍未歸還，Y銀行遂起訴至當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ?，法院在開庭審理后，依法判決支持Y銀行關(guān)于要求A客戶償還所欠債務(wù)（含本金、利息、違約金）的訴訟請求。在訴訟期間，A客戶數(shù)次對Y銀行經(jīng)辦人員進(jìn)行人身威脅，且向Y銀行總行領(lǐng)導(dǎo)郵寄一份信函，信函中稱其在他行的信用卡逾期后，他行給予其減免利息的決定，要求Y銀行應(yīng)給予其減免本息。同時(shí)，信函中稱因Y銀行將其逾期情況上報(bào)征信，導(dǎo)致其在他行的信用卡額度被下調(diào)，最終使得其資金鏈斷裂，被迫借高利貸，揚(yáng)言一切責(zé)任應(yīng)由Y銀行承擔(dān)，否則將不斷上訴上訪。

點(diǎn)評

一是對于A客戶與Y銀行借貸關(guān)系的合法合規(guī)性已經(jīng)人民法院依法審理，且法院在審理后判決支持Y銀行的相關(guān)訴求。A客戶因自身原因?qū)е孪嚓P(guān)款項(xiàng)無法按時(shí)償還，Y銀行按照征信管理要求及業(yè)務(wù)操作辦法將A客戶逾期記錄上傳征信系統(tǒng)合法合規(guī)，且在A客戶信用卡到期逾期前，多次通過電話、短信等方式告知客戶應(yīng)還款金額等事項(xiàng)，已盡到妥善告知義務(wù)，Y銀行不存在過失責(zé)任。

二是A客戶應(yīng)盡快還清Y銀行等債權(quán)人相關(guān)金融債務(wù)，以免進(jìn)一步惡化征信記錄。

三是金融消費(fèi)者既應(yīng)勇于維權(quán)，又應(yīng)合理、合法、理性維權(quán)，不斷加強(qiáng)自身維權(quán)意識，同時(shí)要學(xué)會運(yùn)用調(diào)解、仲裁、訴訟等多元法律維權(quán)方式，做理性消費(fèi)者。切忌因一時(shí)意氣而做出不當(dāng)或過激的行為，否則不僅不利于真正解決問題，而且若因自身行為影響正常金融服務(wù)秩序，需要承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

文明維權(quán)途徑“四步”走

（一）與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商解決

金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生金融消費(fèi)爭議時(shí)，原則上應(yīng)當(dāng)首先先向金融機(jī)構(gòu)投訴，該途徑投訴成本最小、效率最高。

如遇金融機(jī)構(gòu)不予受理或在一定期限內(nèi)未予處理、金融消費(fèi)者認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)處理結(jié)果不合理的，還可以：

（二）請求第三方機(jī)構(gòu)調(diào)解

如果當(dāng)事雙方未能自行協(xié)商和解的，可以請求第三方機(jī)構(gòu)組織調(diào)解，這樣有利于糾紛的公正、合理解決。

（三）根據(jù)仲裁協(xié)議申請仲裁

經(jīng)第三方調(diào)解未達(dá)成一致的，當(dāng)事雙方可以根據(jù)仲裁協(xié)議申請仲裁。仲裁實(shí)行一裁終局，效率更高。

（四）向人民法院提起訴訟

經(jīng)第三方調(diào)解未達(dá)成一致，且未達(dá)成仲裁協(xié)議的，金融消費(fèi)者可以向法院提起訴訟。

征信知識小講堂

如何避免出現(xiàn)不良記錄

在日常生活中容易出現(xiàn)不良記錄的行為:一是信用卡透支消費(fèi)沒有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄。二是按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄。三是按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后,仍按原金額支付月供而產(chǎn)生的欠息逾期。四是為第三方提供擔(dān)保時(shí),第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄。

在日常生活中,個(gè)人發(fā)生信用交易后,應(yīng)隨時(shí)留意還款日期,加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)信貸員等有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系,按時(shí)歸還貸款本息或信用卡透支額。同時(shí),在信用卡等停用時(shí),應(yīng)及時(shí)到相關(guān)部門辦理停用或注銷手續(xù)。

如何修復(fù)自己的信用記錄

個(gè)人應(yīng)當(dāng)在日常生活中養(yǎng)成良好的信用意識和習(xí)慣,避免因出現(xiàn)不良記錄而給自己造成不利影響。首先是注意養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣,對于日常消費(fèi)、貸款和各類繳費(fèi),要注意還款期限,避免出現(xiàn)逾期,以誠為本,恪守信用,樹立良好的信用意識;其次是妥善安全地進(jìn)行有關(guān)信貸活動,并做好關(guān)聯(lián)預(yù)警提示。選擇合適的還款方式,采取有效的提醒措施,確保每筆貸款和信用卡按時(shí)還款。

如果目前您的信用報(bào)告中已存在不良記錄,應(yīng)避免再出現(xiàn)新的不良記錄,并盡快重新建立個(gè)人的守信記錄。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在判斷用戶信用狀況時(shí),著重考察的是用戶近期的信貸交易情況。如果您偶爾出現(xiàn)了逾期還款,但此后都是按時(shí)、足額還款,這足以證明您的信用狀況正在向好的方向發(fā)展。