貸款有困難　銀行來(lái)幫忙——福建省寧德市普惠金融改革初顯成效

有著20多年海上大黃魚(yú)養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)的鄭順利從郵儲(chǔ)銀行獲得了100萬(wàn)元漁排養(yǎng)殖貸。

為使金融更好地惠及三農(nóng)、惠及小微企業(yè)，2019年11月，中國(guó)人民銀行等五部委批復(fù)福建省寧德市建設(shè)國(guó)家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)。兩年間，圍繞建設(shè)目標(biāo)，寧德市采取打造金融工作隊(duì)伍、推動(dòng)信用向信貸有效轉(zhuǎn)換、搭建全方位多層次融資平臺(tái)等措施，普惠金融改革取得了初步成效。

至今年9月末，寧德全市普惠小微貸款余額363億元，同比增34.4％，增速位居全省第一；全市涉農(nóng)貸款余額約1200億元，同比增長(zhǎng)14.4％，高于全省平均水平2.79個(gè)百分點(diǎn)；今年1—8月，全市農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入超9000萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)16.3％，為各類農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提供保障約273億元。

“普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)的系列探索，有效緩解了融資難、融資貴，鞏固了脫貧攻堅(jiān)成果，促進(jìn)了鄉(xiāng)村振興，已形成了‘擔(dān)保云’線上平臺(tái)、漁排養(yǎng)殖貸、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建、普惠金融糾紛調(diào)處中心等一批可復(fù)制可推廣的創(chuàng)新案例及經(jīng)驗(yàn)。”寧德市金融辦負(fù)責(zé)人周偉峰說(shuō)。

打造為民服務(wù)金融工作隊(duì)

“到了基層才發(fā)現(xiàn)，一些我們認(rèn)為很簡(jiǎn)單的程序，村民們卻覺(jué)得很復(fù)雜。因?yàn)榕侣闊?，他們不得不放棄一些原本可以申?qǐng)到的貸款。”周芳是郵儲(chǔ)銀行寧德市分行下派到飛鸞鎮(zhèn)的掛職副鎮(zhèn)長(zhǎng)，談起基層工作，她深有感觸，“只有來(lái)到基層，才能更好地了解需求，改進(jìn)服務(wù)。”

為打造為民服務(wù)金融工作隊(duì)，寧德市委組織部與人民銀行聯(lián)合，選派兩批共137名金融機(jī)構(gòu)干部到鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）掛職副鄉(xiāng)長(zhǎng)（副鎮(zhèn)長(zhǎng)）、鄉(xiāng)村振興中心副主任，實(shí)現(xiàn)126個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、街道全覆蓋。通過(guò)發(fā)揮金融派駐干部在資金供求對(duì)接中的作用，促進(jìn)金融政策落地。

在普惠金融教育長(zhǎng)效機(jī)制方面，分三年對(duì)全市村干部、股份合作經(jīng)濟(jì)組織負(fù)責(zé)人開(kāi)展信貸知識(shí)培訓(xùn)，并依托普惠金融學(xué)校、普惠金融服務(wù)站等，開(kāi)展惠農(nóng)、惠企政策宣傳、輔導(dǎo)、培訓(xùn)和傳導(dǎo)機(jī)制研究等金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)全市各個(gè)縣（市、區(qū)）100％全覆蓋。

為開(kāi)展普惠金融理論研究與實(shí)踐，在寧德師范學(xué)院設(shè)立寧德普惠金融研究院，推進(jìn)理論研究與實(shí)踐融合，為試驗(yàn)區(qū)建設(shè)提供理論支撐和智力支持。為引進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才，通過(guò)“征信平臺(tái)”“農(nóng)村要素平臺(tái)”建設(shè)，引進(jìn)一批金融科技人才，大大提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型的可行性。

為更好地化解金融糾紛，在全市設(shè)立了9個(gè)金融糾紛訴前調(diào)解多元中心，通過(guò)健全特邀調(diào)解員隊(duì)伍，為糾紛當(dāng)事人提供線上線下多途徑、高效率、低成本的糾紛解決模式。至9月末，累計(jì)化解金融糾紛2418件，調(diào)解成功率達(dá)77％。

金融人才隊(duì)伍建設(shè)夯實(shí)了普惠金融服務(wù)的基石。截至目前，寧德全市改造升級(jí)標(biāo)準(zhǔn)化普惠金融服務(wù)點(diǎn)2075個(gè)，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)行政村全覆蓋。建立起的小水滴、小板凳、“壟上行＋線上行”、螢火蟲(chóng)等普惠金融服務(wù)隊(duì)，通過(guò)開(kāi)展金融助理駐千村工程，有效緩解了普惠金融服務(wù)“最后一公里”難題。

推動(dòng)信用向信貸有效轉(zhuǎn)換

“從貸款申請(qǐng)到審批放款，不到三天時(shí)間，就獲得了郵儲(chǔ)銀行發(fā)放的100萬(wàn)元貸款。”黃魚(yú)海上養(yǎng)殖需要較大的資金投入，由于缺少標(biāo)準(zhǔn)抵押物，在沙埕港從事黃魚(yú)養(yǎng)殖20多年的鄭順利，一度很難獲得銀行資金支持。

為緩解像鄭順利這樣的養(yǎng)殖戶資金需求，郵儲(chǔ)銀行寧德市分行一方面開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品漁排養(yǎng)殖抵押貸款，另一方面在沙埕鎮(zhèn)中心漁港建立“信用漁區(qū)”，在放款條件、放款手續(xù)、放款利率都出臺(tái)了優(yōu)惠政策。截至9月底，郵儲(chǔ)銀行為海上信用漁區(qū)共放款貸款464筆10222萬(wàn)元。

為推進(jìn)普惠金融信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建工作，由市政府主導(dǎo)，通過(guò)搭建的“普惠金融服務(wù)中心—普惠金融服務(wù)點(diǎn)—普惠金融服務(wù)站”三級(jí)金融惠農(nóng)服務(wù)體系，由市政府主導(dǎo)，在全市范圍內(nèi)開(kāi)展“普惠金融信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村”評(píng)選活動(dòng)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行貸款優(yōu)先審批，給予利率優(yōu)惠等政策。

至8月末，寧德全市共創(chuàng)建信用村252個(gè)、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）12個(gè)、海上信用漁區(qū)14個(gè)、信用農(nóng)民專業(yè)合作社5家、信用白茶產(chǎn)區(qū)3個(gè)。壽寧縣成為全省第一個(gè)以政府命名的信用縣，累計(jì)向普惠金融信用村鎮(zhèn)發(fā)放信用貸款17億元，比創(chuàng)建前增長(zhǎng)了2.16倍，平均貸款利率比創(chuàng)建前低1-3個(gè)百分點(diǎn)，惠及4.2萬(wàn)戶農(nóng)戶。

在政府性融資擔(dān)保方面，全市政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)增至9家，實(shí)現(xiàn)縣（市、區(qū)）全覆蓋。至9月末，注冊(cè)資本金約11億元，在保戶數(shù)約2.8萬(wàn)戶，在保余額約41億元。戶均在保余額約15萬(wàn)元，其中“見(jiàn)貸即保”余額約21億元，同比增4.48倍。對(duì)10萬(wàn)元以下貸款免收擔(dān)保費(fèi)，切實(shí)體現(xiàn)政府性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)支農(nóng)支小的普惠性。

為有效疏通普惠金融“工作人員偏少、服務(wù)對(duì)象偏遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)筆數(shù)偏多”的堵點(diǎn)，提高擔(dān)保審批效率，推進(jìn)構(gòu)建“擔(dān)保云”線上審批新型服務(wù)渠道。至9月末，平臺(tái)累計(jì)完成擔(dān)保3.6萬(wàn)筆、48億元，戶均13萬(wàn)元。

搭建全方位多層次融資平臺(tái)

“真沒(méi)想到商標(biāo)權(quán)抵押還能貸到款。”溫登峰經(jīng)營(yíng)著一家規(guī)模不大的茶廠，在福鼎市農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)平臺(tái)提出貸款申請(qǐng)后，通過(guò)入戶調(diào)查、抵質(zhì)押公示等，順利從郵儲(chǔ)銀行獲得50萬(wàn)元貸款。

為盤(pán)活農(nóng)村生產(chǎn)要素資源，福鼎市成立農(nóng)村生產(chǎn)要素服務(wù)中心，為農(nóng)村資產(chǎn)類要素、權(quán)證類要素、勞動(dòng)者類要素等流轉(zhuǎn)和融資提供服務(wù)。福鼎市農(nóng)村資產(chǎn)資源管理公司董事長(zhǎng)吳寶日介紹說(shuō)，創(chuàng)新推出的“白茶流水貸”等16項(xiàng)41個(gè)金融產(chǎn)品，累計(jì)實(shí)現(xiàn)融資授信6426筆，授信總金額15.5億元。

“抵押登記的貸款，一旦出現(xiàn)逾期或不良，可以在平臺(tái)上進(jìn)行交易處置。”郵儲(chǔ)銀行福鼎支行行長(zhǎng)魏何說(shuō)。此外，通過(guò)申請(qǐng)、備案登記、抵質(zhì)押公示的全流程線上操作，增加了信息的透明度，避免多戶授信、防止過(guò)度授信，有效地降低了銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)。

新開(kāi)發(fā)的“寧德市普惠金融服務(wù)平臺(tái)”，通過(guò)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)，歸集了市場(chǎng)監(jiān)管、人社、稅務(wù)等8個(gè)部門(mén)、13大類、近200細(xì)項(xiàng)、320余萬(wàn)條信用信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)全市20多萬(wàn)家市場(chǎng)主體信用建檔。通過(guò)客戶授權(quán)等形式，免去提供證明材料和數(shù)據(jù)信息環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)可為小微企業(yè)精準(zhǔn)“畫(huà)像”。

“一年茶，三年藥，七年寶。”白茶具有適宜存放的特性，以陳為貴，存放時(shí)間越長(zhǎng)，價(jià)值越高，這一特性給有著較大倉(cāng)儲(chǔ)存量的白天鵝茶業(yè)公司帶了較大資金壓力。和溫登峰經(jīng)營(yíng)的茶廠一樣，白天鵝茶業(yè)公司也通過(guò)商標(biāo)質(zhì)押等方式從郵政銀行獲得100萬(wàn)元貸款。

福鼎是全國(guó)著名的白茶產(chǎn)區(qū)，福鼎金融機(jī)構(gòu)立足當(dāng)?shù)夭枞~產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新推出基于白茶溯源平臺(tái)的大數(shù)據(jù)資產(chǎn)融資平臺(tái)。收集了包含3萬(wàn)茶農(nóng)、500戶茶商、200多家茶企“三大信用信息庫(kù)”的白茶溯源大數(shù)據(jù)。目前，利用該平臺(tái)發(fā)放茶業(yè)企業(yè)貸款28戶、余額2806萬(wàn)元，茶農(nóng)信用貸款9049戶、余額6.46億元。