個(gè)人養(yǎng)老金制度全面鋪開 保險(xiǎn)公司加緊備戰(zhàn)

個(gè)人養(yǎng)老金制度將自12月15日起全面實(shí)施。

近日，人力資源社會(huì)保障部等五部門發(fā)布《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》（下稱《通知》），其中明確，自2024年12月15日起，在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，均可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。稅收優(yōu)惠政策的實(shí)施范圍從36個(gè)先行城市（地區(qū)）同步擴(kuò)大到全國。

自2022年11月25日落地以來，個(gè)人養(yǎng)老金制度經(jīng)歷了近兩年的發(fā)展。目前，儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)认嚓P(guān)產(chǎn)品的數(shù)量也超過了800只，其中保險(xiǎn)產(chǎn)品165只。

國金證券分析認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金迎全國推廣，預(yù)計(jì)年繳存額有望超1500億元。

亮點(diǎn)：擴(kuò)面、增品、優(yōu)服務(wù)

作為養(yǎng)老保障體系第三支柱的重要制度設(shè)計(jì)，個(gè)人養(yǎng)老金制度自2022年11月啟動(dòng)試點(diǎn)至今，已實(shí)施兩年。

“個(gè)人養(yǎng)老金制度經(jīng)過兩年來的試點(diǎn)，已經(jīng)積累了很多的運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)，奠定了很好的民眾認(rèn)知基礎(chǔ)，也吸引了廣大金融機(jī)構(gòu)的參與。在我國老齡化加劇的趨勢(shì)下，把個(gè)人養(yǎng)老金制度全面推廣的必要性和緊迫性也日益明顯。”普華永道中國金融業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示。此次《通知》在試點(diǎn)范圍、產(chǎn)品供給、服務(wù)水平和領(lǐng)取條件等方面都做了優(yōu)化，可以為更廣大的消費(fèi)者提供更加豐富的產(chǎn)品，更優(yōu)質(zhì)和靈活的服務(wù)。

泰康養(yǎng)老認(rèn)為，本次《通知》擴(kuò)面政策有三大亮點(diǎn)。

一是“全”，明確了開戶和稅優(yōu)都從試點(diǎn)全面推廣到全國。“這既是對(duì)前一階段試點(diǎn)工作的肯定，也是吹響了加速建設(shè)第三支柱的號(hào)角，對(duì)于有先發(fā)優(yōu)勢(shì)的、服務(wù)和產(chǎn)品好的專業(yè)機(jī)構(gòu)是一個(gè)重要的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。”

二是“增”，拓寬了長期產(chǎn)品的范疇。《通知》規(guī)定，在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，將國債納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，將特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄。增加了國債、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和指數(shù)基金三種導(dǎo)向長期投資的產(chǎn)品，進(jìn)一步體現(xiàn)了對(duì)于養(yǎng)老金長期性的導(dǎo)向。

三是“優(yōu)”，對(duì)金融機(jī)構(gòu)提升管理服務(wù)水平、放寬領(lǐng)取條件，有更進(jìn)一步的明確要求，讓消費(fèi)者減少后顧之憂。

《通知》提到，探索開展默認(rèn)投資服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)依法依規(guī)開展個(gè)人養(yǎng)老金投資咨詢服務(wù)，根據(jù)個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)偏好和年齡等特點(diǎn)，推薦適當(dāng)?shù)膫€(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在與參加人協(xié)商一致的情況下，探索開展默認(rèn)投資服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者、投資者的保護(hù)，充分保障參加人的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

在領(lǐng)取方面，《通知》增加了提前領(lǐng)取的情形，如患重大疾病、領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金達(dá)到一定條件或正在領(lǐng)取最低生活保障金時(shí)，都可以申請(qǐng)?zhí)崆邦I(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金；同時(shí)，允許參加人按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，并可隨時(shí)提出變更領(lǐng)取方式的要求。“這些調(diào)整無疑提高了個(gè)人養(yǎng)老金制度的操作靈活性，使其更能適應(yīng)個(gè)體差異和社會(huì)變化的需求。”國民養(yǎng)老保險(xiǎn)市場渠道部負(fù)責(zé)人王靜表示。

此外，《通知》要求商業(yè)銀行簡化線上購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的程序，取消“錄音錄像”環(huán)節(jié)。“這將極大提升客戶通過商業(yè)銀行線上購買個(gè)人養(yǎng)老金專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的便捷性。”王靜說。

周瑾進(jìn)一步分析，此次《通知》有三個(gè)突出特點(diǎn)：第一，個(gè)人養(yǎng)老金的用途決定了其資金具有期限長、現(xiàn)金流穩(wěn)定以及風(fēng)險(xiǎn)偏好低等特點(diǎn)，因此《通知》優(yōu)化的具體舉措里，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提供符合長期養(yǎng)老需求的個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、中低波動(dòng)型或絕對(duì)收益策略的產(chǎn)品，合理確定期限。第二，考慮到全面推廣以后，消費(fèi)者的需求會(huì)更加的多元化，因此金融機(jī)構(gòu)在豐富產(chǎn)品供給的同時(shí)，監(jiān)管也特別強(qiáng)調(diào)適當(dāng)銷售和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，要求做好產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)的分類分級(jí)管理，并強(qiáng)化多部門的綜合監(jiān)管。第三，從提升消費(fèi)者選擇靈活性和便捷性的角度，《通知》提出探索開展默認(rèn)投資服務(wù)，取消商業(yè)銀行渠道線上購買產(chǎn)品的“錄音錄像”要求，提升操作的線上化和數(shù)字化程度，并增加了領(lǐng)取情形，豐富了領(lǐng)取渠道，完善了領(lǐng)取方式。

“全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的政策落地，將更有利于人民群眾及時(shí)合理規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老資金儲(chǔ)備。”大都會(huì)人壽有關(guān)人士表示。

“個(gè)人養(yǎng)老金全國推開之后，我們預(yù)計(jì)市場將迎來歷史性的政策機(jī)遇期。”王靜表示，各類金融機(jī)構(gòu)將圍繞人民群眾全生命周期多樣化的養(yǎng)老金融需求，構(gòu)建差異化、多元化產(chǎn)品體系，提供特色化、品質(zhì)化綜合服務(wù)，尤其是實(shí)現(xiàn)對(duì)靈活就業(yè)人員、新就業(yè)形態(tài)人員等的服務(wù)覆蓋，將進(jìn)一步激發(fā)全社會(huì)積極養(yǎng)老意識(shí)，厚積養(yǎng)老金融資金，有效推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

保險(xiǎn)公司加緊備戰(zhàn)

個(gè)人養(yǎng)老金全面推開在即，保險(xiǎn)公司積極做好各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，涉及產(chǎn)品儲(chǔ)備、服務(wù)體系優(yōu)化、業(yè)務(wù)推廣等。

太平人壽表示，在業(yè)務(wù)推動(dòng)上，公司已與多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售渠道建立了良好合作關(guān)系，為未來個(gè)養(yǎng)業(yè)務(wù)全面實(shí)施夯實(shí)了推動(dòng)基礎(chǔ)。截至2024年10月7日，太平人壽的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售渠道服務(wù)客戶超4萬人次。

在未來線上業(yè)務(wù)拓展的進(jìn)程中，太平人壽將進(jìn)一步加大推廣力度與覆蓋范圍，尤其致力于深化與銀行APP的合作。太平人壽將積極深化與銀行機(jī)構(gòu)的合作，優(yōu)化代銷業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化系統(tǒng)對(duì)接效能，確保與銀保信平臺(tái)、人力資源社會(huì)保障部門及稅務(wù)部門等關(guān)鍵系統(tǒng)的數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確上報(bào)，力求簡化客戶操作流程，提升服務(wù)體驗(yàn)。

友邦人壽表示，公司洞察到“個(gè)人養(yǎng)老金制度”為保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老第三支柱建設(shè)帶來的契機(jī)和發(fā)展空間，從政策研究、戰(zhàn)略部署、產(chǎn)品開發(fā)、渠道動(dòng)員等多方面形成合力，將“個(gè)人養(yǎng)老金”的推廣作為一項(xiàng)戰(zhàn)略工作重點(diǎn)推進(jìn)。截至2024年10月，友邦人壽個(gè)人養(yǎng)老金客戶超20萬人，個(gè)人養(yǎng)老金新單總保費(fèi)突破24億元，平均每天服務(wù)客戶365人，累計(jì)服務(wù)企業(yè)超15000家。

泰康養(yǎng)老以“職域服務(wù)模式”為支點(diǎn)，推動(dòng)養(yǎng)老二三支柱融合，也以此帶動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展。自2023年5月啟動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售以來，截至目前，泰康養(yǎng)老已累計(jì)銷售個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品11萬件，保費(fèi)規(guī)模突破12億元。

國民養(yǎng)老表示，作為個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)首批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，公司以市場需求為導(dǎo)向，持續(xù)推動(dòng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級(jí)和服務(wù)體系優(yōu)化。公司第一時(shí)間在自營平臺(tái)及銀保代銷渠道推進(jìn)業(yè)務(wù)落地，不斷推進(jìn)與非銀兼業(yè)代銷渠道的合作，提升個(gè)人養(yǎng)老金的便利性和可得性。下一步，國民養(yǎng)老將以個(gè)人養(yǎng)老金制度優(yōu)化擴(kuò)面為契機(jī)，積極踐行養(yǎng)老金融發(fā)展規(guī)律，持續(xù)推進(jìn)經(jīng)營管理模式和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。

陽光人壽表示，目前公司在售的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品均為固定收益類保險(xiǎn)產(chǎn)品，公司也在積極研發(fā)浮動(dòng)收益類保險(xiǎn)產(chǎn)品。在銷售端，將從個(gè)人養(yǎng)老金規(guī)劃能力提升、渠道差異化推動(dòng)等多方面發(fā)力。強(qiáng)化隊(duì)伍個(gè)養(yǎng)產(chǎn)品知識(shí)技能培訓(xùn)，同時(shí)，根據(jù)符合個(gè)養(yǎng)政策客群的不同特征，匹配各渠道的差異化特點(diǎn)，推行有針對(duì)性的策略。

大都會(huì)人壽有關(guān)人士表示，公司將會(huì)進(jìn)一步豐富個(gè)養(yǎng)產(chǎn)品的供給，從加強(qiáng)供給側(cè)的角度，適配消費(fèi)者多樣化的養(yǎng)老需求和規(guī)劃，也將進(jìn)一步結(jié)合消費(fèi)者在不同購買場景、購買渠道上的消費(fèi)習(xí)慣及特點(diǎn)，在流程優(yōu)化和產(chǎn)品特色上形成差異化服務(wù)和產(chǎn)品供給，提升消費(fèi)者對(duì)于養(yǎng)老金融產(chǎn)品的可得性和易得性，促進(jìn)消費(fèi)者對(duì)于個(gè)養(yǎng)賬戶的繳費(fèi)意愿。

如何提高開戶活躍度與繳費(fèi)比例？

從36個(gè)先行區(qū)的兩年試點(diǎn)情況看，個(gè)人養(yǎng)老金呈現(xiàn)“開戶熱、繳費(fèi)投資冷”的總體特征。據(jù)記者了解，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)較好，他們有哪些好的經(jīng)驗(yàn)？

中國保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)2024年發(fā)布的《中國養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備調(diào)查報(bào)告》指出，近八成受訪者知曉個(gè)人養(yǎng)老金政策，但參與率有待提升；在已參加個(gè)人養(yǎng)老金受訪者中，有69%表示遇到了不同的問題，其中包括沒有合適的產(chǎn)品、產(chǎn)品購買流程復(fù)雜、開戶流程復(fù)雜、想選的產(chǎn)品沒在開戶行上架等。在多樣化產(chǎn)品了解渠道中，受訪者更偏好專業(yè)機(jī)構(gòu)、專業(yè)人士在線下向其介紹配套金融服務(wù)，并希望在財(cái)富規(guī)劃和產(chǎn)品推薦上得到專業(yè)人員的協(xié)助。

友邦人壽表示，個(gè)人養(yǎng)老金是保險(xiǎn)企業(yè)鏈接客戶的“新觸點(diǎn)”，應(yīng)由此出發(fā)，幫助客戶主動(dòng)規(guī)劃養(yǎng)老，建立全面的、綜合的養(yǎng)老解決方案。友邦將“個(gè)人養(yǎng)老金”的推動(dòng)置于自身整體的養(yǎng)老戰(zhàn)略之中，與其“輕資產(chǎn)+重服務(wù)”的養(yǎng)老生態(tài)圈有機(jī)融合，形成整體解決方案。

泰康養(yǎng)老個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出“三高兩長”的特點(diǎn)。高參與率指每2名客戶中就有一人主動(dòng)了解個(gè)人養(yǎng)老金，每5位咨詢客戶中就有一人投保；高繳存額指人均繳存金額1.17萬元，接近年度繳存上限；高繼續(xù)率指個(gè)人養(yǎng)老金保單13個(gè)月繼續(xù)率高達(dá)97%以上；長繳存期指10年及以上繳費(fèi)期限占比80%；長服務(wù)期指個(gè)養(yǎng)辦理后持續(xù)開展報(bào)稅服務(wù)。該公司通過職域服務(wù)模式，通過統(tǒng)一的政策宣傳、產(chǎn)品講解以及協(xié)助報(bào)稅等服務(wù)，簡化了職工參與個(gè)人養(yǎng)老金的流程，有效提高了個(gè)人養(yǎng)老金的知曉率和參與率。

泰康養(yǎng)老表示，2023—2024年是個(gè)人養(yǎng)老金的“開戶年”。2025—2026年一定是個(gè)人養(yǎng)老金的“繳存年”和“投資年”。未來將進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)流程，擴(kuò)增產(chǎn)品類別，深化開拓路徑，在國家政策的指引下全力做大個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

結(jié)合自身工作實(shí)踐，太平人壽建議，持續(xù)提升個(gè)人養(yǎng)老金制度的效能。例如，不斷豐富產(chǎn)品供給體系，建議將健康險(xiǎn)產(chǎn)品也納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品名錄之中，鑒于退休后健康支出具有較大剛性，補(bǔ)償型及報(bào)銷型健康險(xiǎn)產(chǎn)品能夠在一定程度上減輕退休人員的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，為他們的晚年生活提供更加堅(jiān)實(shí)的保障。