消費貸黑產(chǎn)調(diào)查：交不完的費 拿不到的錢

“無抵押貸款、不查征信、快速放款”“內(nèi)部特殊申請通道、快速提高信用額度”……對于急需資金的借款人來說，這類鋪天蓋地出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)中的廣告看似是解燃眉之急的一根“稻草”，殊不知一旦輕信，就很可能落入消費貸黑產(chǎn)的“詐騙陷阱”。

今年5月，南京警方抓獲了一個詐騙犯罪團伙，就與網(wǎng)絡(luò)貸款息息相關(guān)。

公開信息顯示，該詐騙犯罪團伙披著信息咨詢有限公司的外衣，在網(wǎng)絡(luò)上向不特定人群發(fā)布辦理網(wǎng)絡(luò)貸款的虛假廣告，同時還組織招募、培訓(xùn)接單業(yè)務(wù)員，按照前期設(shè)定好的腳本與被廣告吸引而來的貸款客戶進行聯(lián)系，讓貸款客戶深信公司不僅資質(zhì)優(yōu)良，而且有著特殊的快速貸款通道，以此“攬客”。

而客戶一旦表示希望盡快辦理貸款，該團伙就會要求客戶交納900元定金，再以辦理貸款對接手續(xù)、提供資質(zhì)擔(dān)保、加急辦理放款等理由，讓客戶交納1980元、2980元、3980元、4980元不等的服務(wù)費。等到交納完上述款項后，公司客服就會指引客戶自行到指定網(wǎng)絡(luò)貸款平臺申請貸款，以此營造出“特殊通道”的感覺。然而，交納完數(shù)千余元的客戶們卻并沒有成功獲得貸款。

受害人之一的張先生表示，在交納完定金和服務(wù)費后，客服向自己推薦了一家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，他隨即去該平臺提交貸款申請，結(jié)果卻遭到拒絕。張先生向公司客服反映后，客服卻表示公司只提供貸款對接服務(wù)，不能保證下款。

據(jù)悉，該團伙涉案總金額達900萬余元，僅今年以來全國范圍內(nèi)受害人就有300余名。目前，警方抓獲犯罪嫌疑人30余人，已對其中21名嫌疑人采取刑事強制措施，案件正在進一步審理中。

據(jù)記者調(diào)查中獲悉，自2019年以來，國內(nèi)各類消費貸相關(guān)詐騙案件已相繼破獲，類似于上述詐騙案中的網(wǎng)絡(luò)貸款騙術(shù)也被列為國家反詐中心的關(guān)注案例，然而受害者隊伍的擴張卻遠遠沒有停止。

網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙屢禁不止，是消費貸黑灰產(chǎn)滋生瘋長的真實寫照。今天要盤點的，就是消費貸黑灰產(chǎn)的那些詐騙手段。

常用兩種行騙方式

所謂消費貸，是對消費者個人貸放的、用于購買消費品或支付各種費用的貸款。消費貸黑灰產(chǎn)為什么能夠“野蠻生長”？

與上述案件中的張先生一樣，不少網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙案的受害者往往是個人征信有問題、無法通過銀行等正規(guī)渠道貸款，且急需資金周轉(zhuǎn)的個人。因此，打著“較少的審批流程、較快的放款速度、較低的貸款門檻”旗號的黑灰產(chǎn)團伙就出現(xiàn)了。

據(jù)記者調(diào)查，以放貸為名騙取消費者錢財?shù)暮诨耶a(chǎn)團伙通常采用兩種行騙方式，一種是上文提及的以貸款對接服務(wù)為名義，向貸款客戶宣傳并保證能夠通過某些“特殊通道”，與貸款平臺進行對接，從而加快放款速度和提高放款額度，前提是客戶必須先向該公司交納一定金額的定金和服務(wù)費。

另一種行騙方式則是黑灰產(chǎn)團伙直接冒充貸款平臺，具體來說有兩個步驟。第一步，黑灰產(chǎn)團伙會創(chuàng)建一個虛假的貸款A(yù)PP或網(wǎng)站，這個平臺可以是黑灰產(chǎn)自己冠名，也可以是模仿市面上已有知名借貸平臺的“高仿貨”。之后，黑灰產(chǎn)團伙大量發(fā)布當(dāng)天提現(xiàn)、大額度、低利息、零征信等內(nèi)容的廣告，再通過偽造銀保監(jiān)會等官方“紅頭文件”，吸引消費者的注意后獲取信任。

第二步，黑灰產(chǎn)團伙就會展開“連環(huán)騙”。先是在填寫個人隱私信息后告知借款人需要繳納一筆保證金或保險費，對于那些不能提供個人收入或個人收入等財務(wù)信息“不達標(biāo)”的借款人，則會告知需要交納“包裝費”。接下來，黑灰產(chǎn)團伙放款至借款人電子錢包，然而當(dāng)借款人發(fā)起提現(xiàn)時，系統(tǒng)就會提示“銀行卡號輸入錯誤”并凍結(jié)賬戶，這時平臺又會告知借款人需要提交一筆“解凍費”，并表示如果不交解凍費，借款人征信將會受到影響。一系列操作下來，借款人就已經(jīng)被“連宰三刀”。

有知情人士表示，部分黑灰產(chǎn)團伙還會在放款環(huán)節(jié)作假，向借款人謊稱公司已經(jīng)放款，并向借款人發(fā)送一張公司轉(zhuǎn)賬失敗的截圖，以借款人賬戶存在問題、個人信用存在問題為由再收取一筆“保險費”。

經(jīng)過上述一系列操作，部分黑灰產(chǎn)團伙隨即會將借款人拉黑，或是操縱平臺不允許借款人提現(xiàn)，這也意味著借款人在交納了多筆費用之后無法得到貸款。即使提現(xiàn)成功，借款人后續(xù)也可能面臨黑灰產(chǎn)團伙的暴力催收等。

除了交納多筆費用和得不到貸款，借款人還可能面臨的一大風(fēng)險就是個人信息被非法倒賣。有媒體曾報道，在諸如名為“貸超甲乙合作交流群”等QQ群中，大量現(xiàn)金貸、網(wǎng)貸客戶數(shù)據(jù)被兜售，一條數(shù)據(jù)的價格則根據(jù)“新舊”程度為0.1元至3元不等。21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者搜索關(guān)鍵詞后發(fā)現(xiàn)，類似名稱的QQ群仍然大量存在，并發(fā)展出“1群、2群、3群”等多個群組。

有業(yè)內(nèi)人士表示，賣料人（數(shù)據(jù)販賣者）售賣的網(wǎng)貸平臺數(shù)據(jù)有兩種來源，一是用技術(shù)手段爬取網(wǎng)貸平臺系統(tǒng)，竊取放貸數(shù)據(jù)。二是賣料人與網(wǎng)貸平臺合作，賣料人購買平臺數(shù)據(jù)后轉(zhuǎn)賣，而這些出售數(shù)據(jù)的網(wǎng)貸平臺就有可能是冒充借貸平臺的黑灰產(chǎn)團伙。

黑灰產(chǎn)套路如何防范？

近年來，針對消費貸的監(jiān)管力度在收緊，教育力度在加強。

在監(jiān)管方面，銀保監(jiān)會曾發(fā)布《關(guān)于防范不法分子冒充監(jiān)管機關(guān)實施網(wǎng)絡(luò)詐騙的風(fēng)險提示》，表示銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)均無權(quán)直接凍結(jié)任何單位或個人的銀行賬戶，更不會以任何形式向消費者收取保證金或者認(rèn)證金等名目的費用，同時也提示消費者應(yīng)該通過正規(guī)渠道辦理貸款，提高風(fēng)險防范意識。此外，各地警方持續(xù)破獲消費貸詐騙案件，將監(jiān)管落到實處。

在教育與宣傳方面，目前已推出“國家反詐中心APP”，支持消費者在APP上進行舉報，并開設(shè)可疑APP自測、社交賬號核驗、來電預(yù)警等功能，并且在APP上實時更新各類貸款詐騙騙局，為有貸款需求的消費者提供反詐服務(wù)。

而作為消費者，我們不可避免地會有貸款需求，那么應(yīng)當(dāng)如何去避免落入消費貸黑灰產(chǎn)的陷阱中呢？

業(yè)內(nèi)人士對記者提醒，首先，消費者在貸款時應(yīng)當(dāng)選擇正規(guī)渠道，不輕信網(wǎng)絡(luò)廣告、短信、電話收到的貸款信息，不下載來歷不明的貸款A(yù)PP。如果消費者根據(jù)自身情況需要選擇網(wǎng)絡(luò)貸款，可以先在相關(guān)的網(wǎng)站上查詢貸款公司的基礎(chǔ)信息，比如可以在全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)上查詢貸款公司是否存在，是否有發(fā)放個人貸款的經(jīng)營范圍等等。

其次，業(yè)內(nèi)人士表示，正規(guī)平臺放款前不會收取任何費用，如有收取“保證金”“手續(xù)費”“認(rèn)證金”等要求，就需要保持警惕。同時，在未核實平臺真假前，不輕易透露身份證號、銀行賬戶等個人信息，以防遭遇信息泄露。最后，要注意保留在借貸過程中相關(guān)交易證明與文件，一旦發(fā)現(xiàn)被騙，在第一時間提交證據(jù)，進行維權(quán)。

新聞延伸

銀行發(fā)力消費貸，強監(jiān)管下走向何方？

從近期陸續(xù)披露的上市銀行年報來看，消費信貸業(yè)務(wù)近來異軍突起，服務(wù)百姓的同時，成為銀行業(yè)務(wù)新的增長點。然而，在某些領(lǐng)域肆意叢生的消費信貸也引發(fā)了強力監(jiān)管。在規(guī)范發(fā)展的前提下，消費信貸業(yè)務(wù)有望放量增長。

消費信貸業(yè)務(wù)受銀行青睞

悄然之間，個人金融業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)增長重要驅(qū)動力。以中國銀行為例，“2020年個人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)躍升為中行第一大收入貢獻板塊，個人金融業(yè)務(wù)的利潤增速達到22%。”中國銀行副行長鄭國雨介紹說。

其中，消費信貸業(yè)務(wù)尤其受到銀行熱捧。究其原因，一方面是促進消費擴大內(nèi)需是現(xiàn)階段的政策導(dǎo)向；另一方面，也是由消費信貸自身的特點所決定。

具體來看，個人消費貸款業(yè)務(wù)具有對象廣泛、風(fēng)險分散的特點，且個人消費貸款業(yè)務(wù)的利差水平較高。在對企業(yè)貸款利差收窄的背景下，消費貸款業(yè)務(wù)的相對高利差成為吸引銀行目光的重要因素。

隨著銀行把戰(zhàn)略重心更多轉(zhuǎn)向個人金融業(yè)務(wù)，消費信貸成為轉(zhuǎn)型過程中的重要突破口。近期發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報告（2020）》顯示，在2020年個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中，超七成銀行家認(rèn)為個人消費貸款業(yè)務(wù)是首要重點，較2019年比例提升近一成。

從各銀行2020年度業(yè)績發(fā)布會上看，消費信貸也可謂高頻詞匯。多家銀行都用“大力發(fā)展”“加快發(fā)展”“升級提速”等詞匯形容本行2020年消費信貸的發(fā)展情況。

“2020年，建行信用卡貸款新增845億元，個人消費貸款新增750億元。”建設(shè)銀行首席風(fēng)險官靳彥民表示，2021年建行將把握擴大內(nèi)需和消費升級的機遇，繼續(xù)推動信用卡和個人消費貸款的持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)業(yè)銀行表示，2021年將加大對新型消費領(lǐng)域居民個人信貸的投放。中行則將消費金融列為“十四五”時期重點發(fā)展領(lǐng)域之一。中國銀行黨委副書記劉金表示，中行將促進消費金融發(fā)展，落實擴大內(nèi)需戰(zhàn)略，順應(yīng)居民消費升級趨勢。

消費信貸發(fā)展空間廣闊

“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標(biāo)綱要提出，“增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)性作用”“全面促進消費”。從金融支持消費來看，發(fā)展消費信貸是其中重要一環(huán)，有助于提升居民消費能力。

交通銀行行長劉珺表示，構(gòu)建新發(fā)展格局，擴大內(nèi)需成為戰(zhàn)略基點，未來民生消費領(lǐng)域需求將持續(xù)釋放，為發(fā)展普惠金融、消費金融帶來良好機遇。

消費信貸的蓬勃發(fā)展，還有一個新的背景。房地產(chǎn)貸款長期以來被銀行視為“香餑餑”，占有舉足輕重的地位。然而，在“房住不炒”和防范化解金融風(fēng)險等宏觀調(diào)控政策作用下，房地產(chǎn)融資趨緊，去年房地產(chǎn)貸款增速8年來首次低于各項貸款增速。特別是2020年末房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的出臺，更是全面擰緊了房地產(chǎn)融資的“閘門”。

面對這一變化，商業(yè)銀行迫切需要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，尋求新的業(yè)務(wù)增長點。消費信貸順應(yīng)全面促進消費的政策導(dǎo)向，未來發(fā)展空間廣闊。

中國銀行研究院發(fā)布的報告預(yù)計，“十四五”時期商業(yè)銀行住戶消費貸款增速將保持在12%至14%的穩(wěn)定區(qū)間。商業(yè)銀行會以公共消費、汽車住房消費、城鄉(xiāng)消費、服務(wù)消費等金融服務(wù)抓住潛在零售客戶，繼續(xù)減費讓利，降低個人消費貸款利率、延長還款期限、創(chuàng)新個人消費金融產(chǎn)品。

監(jiān)管完善促消費信貸規(guī)范發(fā)展

近年來，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的積極合作使得消費貸款滲透率大幅提升，在擴大消費信貸覆蓋面和便利度的同時，也衍生出新的風(fēng)險。“互聯(lián)網(wǎng)平臺提高了金融產(chǎn)品的‘可獲得性’，卻往往忽視‘可負(fù)擔(dān)性’，金融風(fēng)險隨之累積。”復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼說。

專家認(rèn)為，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺向一些資信脆弱人群灌輸“超前消費”“過度消費”等觀念，過分追蹤與收集用戶“數(shù)字足跡”，給消費信貸的健康發(fā)展帶來陰霾。同時，也存在部分消費貸款被挪用，違規(guī)流入樓市、股市，推升相關(guān)資產(chǎn)價格的現(xiàn)象。

為規(guī)范發(fā)展消費信貸，整治市場亂象，相關(guān)監(jiān)管政策正在加快推出。近期，網(wǎng)絡(luò)小額貸款管理辦法、互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)、禁止小貸公司向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款……一系列監(jiān)管舉措陸續(xù)出臺，劍指市場亂象，為消費信貸規(guī)范發(fā)展保駕護航。與此同時，各地監(jiān)管部門也出手嚴(yán)查消費貸流向，確保貸款不被挪用。

專家認(rèn)為，隨著監(jiān)管趨于完善，銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新和投入，打造高效便捷的消費貸款產(chǎn)品體系，消費信貸有望在規(guī)范發(fā)展的前提下迎來發(fā)展機遇期，助力形成更大規(guī)模、更高質(zhì)量的內(nèi)需市場。