新華社北京11月10日電 題:保險、基金、銀行紛紛布局養(yǎng)老金融,將對百姓產生什么影響?
新華社“新華視點”記者譚謨曉、張千千、王淑娟、劉慧
近來,以養(yǎng)老理財為代表的養(yǎng)老金融產品成為社會關注熱點。9月,銀保監(jiān)會選擇“四地四家機構”進行試點。銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人日前透露,養(yǎng)老理財試點產品可能在11月和消費者見面。除了銀行,保險、基金等也紛紛布局,推出多樣化養(yǎng)老金融產品。
我國養(yǎng)老保險體系包括三大支柱——基本養(yǎng)老保險,企業(yè)年金、職業(yè)年金,個人養(yǎng)老金制度和市場化的個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務。作為第三支柱養(yǎng)老保險的有力支撐,養(yǎng)老金融的需求量巨大,市場潛力不容忽視,其改革探索將給百姓養(yǎng)老帶來怎樣的影響?
養(yǎng)老金融不斷布局 提升保障水平亟待發(fā)力
第七次全國人口普查結果顯示,我國60歲及以上人口為2.64億。預計“十四五”時期這一數字將突破3億。我國將從輕度老齡化進入中度老齡化階段。
養(yǎng)老的重要問題是錢從哪兒來?專家表示,作為第一支柱的基本養(yǎng)老保險主要是保障退休基本生活需要;第二支柱中的企業(yè)年金只有部分企業(yè)提供,要提升保障水平;第三支柱養(yǎng)老金融產品亟待發(fā)力。
近年來,基金業(yè)、保險業(yè)陸續(xù)推出了一些養(yǎng)老金融產品,來自銀行業(yè)的養(yǎng)老理財產品“正在路上”。
養(yǎng)老目標基金是老百姓養(yǎng)老錢的“管家”之一。早在2018年,首批養(yǎng)老目標基金就獲準發(fā)行。當前市場在售的養(yǎng)老目標基金可分為兩類:目標日期型,以投資者退休日期為目標,根據不同生命階段風險承受能力進行投資配置;目標風險型,即根據特定風險偏好來設定權益類資產和非權益類資產的配置比例。
保險業(yè)也積極布局。銀保監(jiān)會決定,今年6月1日起,在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產品屬于個人養(yǎng)老年金保險產品,采取賬戶式管理,分為積累期和領取期兩個階段。”銀保監(jiān)會有關部門負責人表示,其中積累期采取“保證+浮動”的收益模式,保險公司應為消費者提供一個以上不同風險偏好的投資組合。
也就是說,保險公司會確定一個保證利率,確?;臼找?。如果保險公司實際投資收益高,那么“浮動”部分就能得以體現。消費者年滿60周歲方可領取養(yǎng)老金,領取期不短于10年。當然,消費者也可以選擇終身領取直至身故,只不過交的保費會有所不同。
“網上投保、交費靈活,積累期還能分享保險公司的投資收益,很符合想要提前投資、保障未來養(yǎng)老生活的需求。”來自某知名外企的范女士在投保專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產品時說。
今年9月,銀行業(yè)養(yǎng)老理財產品試點應運而生。銀保監(jiān)會選擇“四地四家機構”進行試點,即工銀理財在武漢和成都、建信理財和招銀理財在深圳、光大理財在青島開展養(yǎng)老理財產品試點。在日前舉行的國新辦發(fā)布會上,銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人王朝弟透露,養(yǎng)老理財試點產品可能在11月和消費者見面。
“通過對客戶需求的深度理解、對大類資產的合理配置、對信用風險的穩(wěn)妥把握,養(yǎng)老理財可以在養(yǎng)老領域發(fā)揮較大作用。”光大理財董事長張旭陽介紹,養(yǎng)老理財起投金額為1元,同一客戶在4家機構總投資額不能超過300萬元。同時將實行最優(yōu)費率,提供透明的信息披露,優(yōu)化投資者投后體驗。
監(jiān)管力推的養(yǎng)老金融產品與普通金融產品有何不同?
國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示,過去,一些機構做了不少帶有“養(yǎng)老”名稱的產品,都不是真正意義上的第三支柱產品,“不是掛個‘養(yǎng)老’的名字就屬于養(yǎng)老金融產品”。
那么,監(jiān)管部門力推的養(yǎng)老金融產品和普通金融產品有何不同?
記者了解到,與普通理財產品相比,即將亮相的養(yǎng)老理財產品的特點主要體現為長期、穩(wěn)健、普惠。
“養(yǎng)老理財產品的封閉期限相較普通理財產品更長,至少5年,并針對大病等特殊需求開放了流動性支持,鼓勵投資者從年輕時就開始進行養(yǎng)老規(guī)劃,提前積累。”張旭陽說,在投資端體現為長期投資,管理人可以保證投資策略更穩(wěn)定,資產配置更穩(wěn)健,從而獲得更好的投資回報,真正將投資者的生命周期和長期養(yǎng)老需求相匹配。
“養(yǎng)老理財風險管理機制更加健全、嚴格,重點投向符合國家戰(zhàn)略與產業(yè)政策的領域,為經濟社會發(fā)展提供長期融資支持。”光大銀行金融市場部分析師周茂華表示,養(yǎng)老理財產品的收益波動性相較其他理財產品要小。
從首批養(yǎng)老目標基金獲批上市至今,經過3年多時間,我國養(yǎng)老目標基金市場規(guī)模持續(xù)擴大。“目前我國養(yǎng)老目標基金采用FOF,即基金中的基金的形式運作。”華夏基金資產配置部總監(jiān)鄭錚表示,這是為了通過分散性投資和專業(yè)化資產配置來提高獲得超額收益的確定性,與養(yǎng)老投資不謀而合。
當前,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點正穩(wěn)步推進,越來越多的人加入“嘗新”的隊伍,為養(yǎng)老添一份保障。
業(yè)內人士表示,相較普通年金保險,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險體現養(yǎng)老本質并具有更強、更靈活的增值特性,被保險人可以根據自身風險偏好選擇不同的投資組合。同時,產品支持投資組合轉換功能,被保險人在年齡、經濟條件等因素影響風險偏好時,可及時對投資組合的配置進行調整。
政策行業(yè)齊發(fā)力管好百姓養(yǎng)老錢 對靈活就業(yè)和新興就業(yè)群體是利好
隨著社會對養(yǎng)老金融產品的需求進一步釋放,第三支柱市場潛力很大。
張旭陽認為,養(yǎng)老金融針對的不僅是老年人,并不是“老年人才需要購買養(yǎng)老理財產品”,也不是退休了才去做退休規(guī)劃。銀行理財公司有責任教育投資者,養(yǎng)老規(guī)劃越早越好。
“我這個工作收入不是很穩(wěn)定,經常操心未來的養(yǎng)老問題,但現在這些養(yǎng)老產品既復雜又專業(yè),還有點貴,選起來太難了。”一位快遞小哥告訴記者,如果能有更多買起來方便、性價比高一點的產品就好了。
“稅收政策是撬動第三支柱市場的巨大杠桿。”中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為,通過財稅激勵、長期專業(yè)化投資等機制,有利于為第一、二支柱覆蓋率較低的平臺經濟靈活就業(yè)群體和新興職業(yè)勞動者建立養(yǎng)老規(guī)劃。
他建議,通過設計通俗易懂產品條款、提高稅收優(yōu)惠額度、簡化抵稅操作流程等舉措,鼓勵各類群體參與。
泰達宏利基金固定收益投資總監(jiān)宋加旺表示,可考慮給予金融機構一定的彈性以鼓勵創(chuàng)新,使金融機構有更多的投資配置和風險管理工具,創(chuàng)造更加穩(wěn)健的長期業(yè)績。
“養(yǎng)老金融產品更應該成為養(yǎng)老產業(yè)中的重要一環(huán)。”曾剛說,在提供風險保障和穩(wěn)健收益的同時,養(yǎng)老金融產品可以給投資者提供一些養(yǎng)老方面的服務,比如康復療養(yǎng)、治療等。
業(yè)內人士表示,應綜合考慮產品設計經驗、風險控制能力、投資管理水平等,對第三支柱養(yǎng)老保險的各類市場參與主體和合格產品設置一定的準入門檻和規(guī)范標準。對不符合標準的帶有“養(yǎng)老”字樣的短期金融產品堅決予以清理。
責任編輯:趙睿
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