銀保監(jiān)通報(bào)人身險(xiǎn)產(chǎn)品問題 人保壽險(xiǎn)等20家公司被點(diǎn)名

中國銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》（以下簡(jiǎn)稱《通報(bào)》），20家保險(xiǎn)公司被點(diǎn)名。銀保監(jiān)會(huì)要求各公司對(duì)照問題認(rèn)真整改，切實(shí)提高產(chǎn)品管理水平。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露，其在產(chǎn)品核查時(shí)發(fā)現(xiàn)五大問題，主要集中在產(chǎn)品材料、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品條款表述以及產(chǎn)品費(fèi)率厘定方面，東吳人壽、復(fù)星聯(lián)合健康、北京人壽、瑞泰人壽、合眾人壽、陽光人壽、北大方正、瑞華健康、國寶人壽、昆侖健康、友邦人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)、德華安顧、海保人壽、人保壽險(xiǎn)、弘康人壽等19家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品被發(fā)現(xiàn)存在五大問題。

其中，部分保險(xiǎn)公司產(chǎn)品材料存在問題，一是報(bào)送不規(guī)范，如，東吳人壽報(bào)送的2款重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)改信息表無相關(guān)人員簽字；二是文件引用有誤，如，復(fù)星聯(lián)合健康報(bào)送的某重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，精算報(bào)告引用已廢止文件。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，銀保監(jiān)會(huì)指出部分保險(xiǎn)公司存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做和預(yù)定退保率畸高問題。如，北京人壽、瑞泰人壽報(bào)送的某兩全保險(xiǎn)，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值設(shè)計(jì)不合理，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是預(yù)定退保率畸高，如合眾人壽報(bào)送的某兩全保險(xiǎn)，利潤(rùn)測(cè)試前5個(gè)保單年度退保率過高。

銀保監(jiān)會(huì)還指出部分險(xiǎn)企存在產(chǎn)品條款表述問題。其中，北京人壽報(bào)送的2款醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符；陽光人壽、北大方正、瑞華健康、國寶人壽、昆侖健康和友邦人壽等公司報(bào)送的部分健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理；恒安標(biāo)準(zhǔn)、東吳人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)續(xù)保約定不合理。

關(guān)于產(chǎn)品費(fèi)率厘定方面，銀保監(jiān)會(huì)指出部分保險(xiǎn)公司的健康管理服務(wù)費(fèi)用占保費(fèi)比例超過監(jiān)管規(guī)定。如，德華安顧報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，健康管理服務(wù)費(fèi)用占比過高，不符合相關(guān)要求。

此外，海保人壽、人保壽險(xiǎn)因產(chǎn)品組合銷售規(guī)則存在缺陷被點(diǎn)名；弘康人壽等公司因報(bào)送的3款產(chǎn)品，精算報(bào)告關(guān)于已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金的計(jì)提方式與精算規(guī)定要求不符。

同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)還對(duì)新華人壽銷售誤導(dǎo)行為進(jìn)行通報(bào)?！锻▓?bào)》顯示，新華人壽某長(zhǎng)期分紅年金保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問題在某省集中暴露，引發(fā)非正常退保和群體性事件風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)查，該公司銷售宣傳中存在以下問題：一是夸大產(chǎn)品收益，部分保單存在“十年翻番”的誤導(dǎo)宣傳；二是隱瞞保險(xiǎn)期間，該產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為保單生效起至投保人80周歲，部分投保人誤以為保險(xiǎn)期間為10年，84%的保單將于今明兩年滿10年；三是隱瞞退保有損失，不告知投保人提前退保只能領(lǐng)取保單現(xiàn)金價(jià)值，扣除費(fèi)用之后的現(xiàn)金價(jià)值可能低于投保人所繳保費(fèi)。銀保監(jiān)會(huì)表示，將依法嚴(yán)肅追責(zé)。

銀保監(jiān)會(huì)重述對(duì)普通型產(chǎn)品提出新的精算要求，并要求各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)高度重視產(chǎn)品開發(fā)，加強(qiáng)銷售管理，優(yōu)化客戶服務(wù)。嚴(yán)禁異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，通過現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、退保率、費(fèi)用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定；嚴(yán)禁主附險(xiǎn)搭配錯(cuò)亂，產(chǎn)品銷售使用偏離設(shè)計(jì)初衷；嚴(yán)禁對(duì)產(chǎn)品期限、保險(xiǎn)利益等進(jìn)行虛假宣傳，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

銀保監(jiān)會(huì)表示，各公司發(fā)現(xiàn)在產(chǎn)品實(shí)際使用過程中出現(xiàn)偏離保險(xiǎn)本源和設(shè)計(jì)初衷的情況，應(yīng)立即采取整改措施并及時(shí)報(bào)告。