廈門：設(shè)立增信基金，精準(zhǔn)灌溉中小微企業(yè)

東南網(wǎng)12月22日訊（福建日?qǐng)?bào)記者 林麗明 潘抒捷 通訊員 孔慶任）面對(duì)新冠肺炎疫情沖擊與經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境變化，廈門在全國首創(chuàng)設(shè)立了信用融資總規(guī)模達(dá)160億元的廈門市中小微企業(yè)增信基金，以“財(cái)政＋金融”的手段，推動(dòng)銀行信用融資下調(diào)門檻、提高額度、降低成本和提高效率。

據(jù)悉，增信基金設(shè)立8個(gè)月來，已為當(dāng)?shù)亟?600戶中小微企業(yè)提供了近27億元的信用貸款，其中，首貸戶約占30%，平均利率約為4.72%，平均辦理時(shí)長4日，切實(shí)緩解了中小微企業(yè)普遍存在的因缺乏抵押物而導(dǎo)致的“融資難、融資慢、融資貴”的問題。

面臨融資難題

廈門市某商貿(mào)有限公司成立于2013年，主營本地特色伴手禮，憑借清新的設(shè)計(jì)風(fēng)格和獨(dú)特的產(chǎn)品口味，成為當(dāng)?shù)芈糜挝膭?chuàng)商業(yè)界的知名“網(wǎng)紅”。今年初，受新冠肺炎疫情影響，這家扎根文旅周邊產(chǎn)品的企業(yè)在資金方面遇到問題，但由于企業(yè)采取輕資產(chǎn)運(yùn)營模式，無法提供抵押物，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)傳統(tǒng)融資時(shí)屢屢碰壁。

融資難并非孤例。成立于2014年的廈門某工貿(mào)有限公司，主營磁環(huán)、共模電感等產(chǎn)品，經(jīng)營情況一向良好。過去，企業(yè)曾多次對(duì)接金融機(jī)構(gòu)，但由于注冊(cè)資本規(guī)模較小、資產(chǎn)總額不大，加上無抵押物，幾次均無法獲得貸款。多年來，該企業(yè)僅能依靠自有資金和利潤滾存緩慢發(fā)展。

中小微企業(yè)數(shù)量多，占企業(yè)總數(shù)比重大，是落實(shí)“六穩(wěn)”“六保”工作的重要主體。其經(jīng)營情況良好卻難以獲得信用貸款支持的情況，引起了廈門市財(cái)政局的關(guān)注。去年7月份，該局商貿(mào)金融處組織人員深入一線調(diào)研了近20家中小微企業(yè)和銀行、擔(dān)保等各類金融機(jī)構(gòu)，并回收了2000余份調(diào)查問卷。

“我們從調(diào)研中充分體會(huì)到中小微企業(yè)面臨著巨大的經(jīng)營壓力，同時(shí)還面臨著融資難、融資貴、融資慢等問題。”廈門市財(cái)政局相關(guān)負(fù)責(zé)人說，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)大多是抵押貸款，而中小微企業(yè)大都是輕資產(chǎn)運(yùn)營，沒有合適的房產(chǎn)抵押，無法滿足傳統(tǒng)準(zhǔn)貸門檻，因此，不少中小微企業(yè)從未貸到過信用貸款。

此外，中小微企業(yè)還反映，在辦理貸款過程中周期較長，難以滿足企業(yè)迫切的資金需求，由于銀行對(duì)它們的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估較高，它們能獲得的貸款利率也會(huì)相對(duì)較高。

下調(diào)獲貸門檻

目前，融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式為“先銀行追償、后政策補(bǔ)償”。換句話說，在銀行發(fā)生不良貸款時(shí)，需經(jīng)過所有必要追償才能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。這個(gè)過程往往時(shí)間較長，難以實(shí)質(zhì)性降低銀行不良貸款率。這也是傳統(tǒng)方式難以降低貸款門檻的重要原因之一。

增信基金創(chuàng)新由廈門市、區(qū)兩級(jí)財(cái)政和銀行共同出資，風(fēng)險(xiǎn)由基金兜底，銀行為中小微企業(yè)提供信用貸款發(fā)生不良無法償還時(shí)，增信基金先給予補(bǔ)償，及時(shí)降低銀行不良率，再由銀行追償后回繳基金用于日后風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。同時(shí)，鼓勵(lì)銀行建立盡職免責(zé)機(jī)制，讓銀行和信貸人員創(chuàng)新無憂。

由于增信基金具有風(fēng)險(xiǎn)兜底功能，銀行一方面有空間適當(dāng)合理地降低原有信用貸款門檻，更多從企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展?jié)摿Φ榷嗑S度整體評(píng)估，另一方面也有空間下調(diào)貸款利率。在增信基金的加持下，單戶信用融資貸款額度也從傳統(tǒng)300萬元提高至1000萬元。由于有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，各參與銀行也讓利于企業(yè)，增信基金信用貸款平均利率為4.72%，明顯低于今年1月至7月全國普惠型小微企業(yè)貸款的平均利率5.93%。

對(duì)于中小微企業(yè)而言，時(shí)間就是金錢，放款效率越快，實(shí)際獲得感就越強(qiáng)。因而，增信資金除了降低門檻和成本以及提高額度外，還在提高效率方面發(fā)力。

增信基金統(tǒng)一規(guī)范產(chǎn)品時(shí)限，并承諾辦理時(shí)限不超過20個(gè)工作日，對(duì)500萬元以下的小微企業(yè)開辟綠色通道不超過10個(gè)工作日。廈門市財(cái)政局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從已辦理的業(yè)務(wù)來看，增信基金平均辦理時(shí)長約4天，最短的當(dāng)天辦理、當(dāng)天到賬。

實(shí)現(xiàn)可持續(xù)運(yùn)作

增信基金為銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)兜底，那基金自身風(fēng)險(xiǎn)如何控制？怎么保障可持續(xù)運(yùn)作？“市、區(qū)兩級(jí)財(cái)政和銀行共同出資，首先就形成了政銀利益同向。”廈門市財(cái)政局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，基金同時(shí)還設(shè)定5%的不良率上限，當(dāng)銀行不良率超過其放貸規(guī)模的5%，基金便不予賠償，由此實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)總體可控。

同時(shí)，為補(bǔ)充增信基金后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，還建立了與風(fēng)險(xiǎn)相匹配、以政策性為導(dǎo)向的增信服務(wù)收費(fèi)方式。例如，針對(duì)增信基金為企業(yè)提供的信用貸款部分，400萬元額度以下收取0.5%費(fèi)用。這部分費(fèi)率與傳統(tǒng)擔(dān)保費(fèi)用相比，有了大幅下降，還可實(shí)現(xiàn)基金的長期持續(xù)運(yùn)作。

此外，增信基金還建立了企業(yè)信用累積機(jī)制。也就是說，信用良好、持續(xù)發(fā)展的企業(yè)將得到更高額度、更低費(fèi)率的信用貸款，以此引導(dǎo)和鼓勵(lì)企業(yè)履約守信，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

值得一提的是，增信基金還提供更精準(zhǔn)的融資支持，設(shè)立“雙循環(huán)專項(xiàng)增信子基金”和“產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈專項(xiàng)增信子基金”兩只專項(xiàng)增信子基金，根據(jù)這些重點(diǎn)領(lǐng)域企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，提供更豐富的綜合金融產(chǎn)品，支持當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)產(chǎn)業(yè)。

據(jù)介紹，政策出臺(tái)后，增信基金及時(shí)解決了企業(yè)融資困境，較好地解了企業(yè)的“燃眉之急”。很多受疫情影響的企業(yè)在增信基金支持下，渡過了難關(guān)，恢復(fù)了經(jīng)營，穩(wěn)住了員工。獲得信用貸款的首貸戶企業(yè)更是感受到了資金充裕為他們發(fā)展帶來的信心。

最新數(shù)據(jù)顯示，增信基金設(shè)立8個(gè)多月以來，已獲貸企業(yè)中首貸戶占比約30%，信用首貸戶占比約36%，遠(yuǎn)高于銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品首貸戶占比，已為廈門近1600戶中小微企業(yè)提供了近27億元的信用貸款，目前信貸規(guī)模還在持續(xù)增長。