五大行網(wǎng)銀仍有部分"快返"年金在售 著急"上新"

時(shí)間已至9月中旬，而此前已經(jīng)審批或備案的、不符合《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》（保監(jiān)會(huì)134號(hào)文）規(guī)定的產(chǎn)品必須在10月1日之前停止銷售。

對(duì)市場(chǎng)上的在售年金類保險(xiǎn)產(chǎn)品，《證券日?qǐng)?bào)》記者選取五大行的網(wǎng)銀渠道進(jìn)行調(diào)研，發(fā)現(xiàn)目前還有多款“快返”年金產(chǎn)品在銷售，在保單滿5年后才開始返還生存金的年金保險(xiǎn)極少。從各銷售渠道反饋的信息來(lái)看，傳統(tǒng)型保險(xiǎn)都在按常規(guī)節(jié)奏銷售，但萬(wàn)能險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)大多還需要等待上新品。對(duì)新品如何開發(fā)，在監(jiān)管政策要求之下如何提升產(chǎn)品吸引力，不少險(xiǎn)企的產(chǎn)品開發(fā)部門和精算部門負(fù)責(zé)人正在為之費(fèi)神，相關(guān)負(fù)責(zé)人也密切關(guān)注著市場(chǎng)上其他同行的動(dòng)向。

網(wǎng)銀還有多款在售“快返”年金

“即交即領(lǐng)返還快。猶豫期后，即可領(lǐng)取10%年交保險(xiǎn)費(fèi)的特別保險(xiǎn)金；返還快速、獲享更多驚喜及收益。年年得利終身享，年年領(lǐng)取基本保額和累積紅利保額之和的20%……”在某銀行官網(wǎng)保險(xiǎn)頻道，排在第一位的保險(xiǎn)產(chǎn)品便是一家險(xiǎn)企推出的終身年金保險(xiǎn)（分紅型）。

顯然，這種猶豫期過(guò)后立即就可領(lǐng)取部分保險(xiǎn)金的產(chǎn)品屬于業(yè)界常說(shuō)的“快返”年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，而這類產(chǎn)品在10月1日之前必須停止銷售。“快返年金主要是為了增加與其他理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比的吸引力，表面上滿足了消費(fèi)者的需求，但這不符合年金保險(xiǎn)的本質(zhì)，不符合長(zhǎng)期服務(wù)的方向。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。

同時(shí)，另一銀行官網(wǎng)銷售的某險(xiǎn)企年金產(chǎn)品介紹內(nèi)容之一為：“年年領(lǐng)取年金，回報(bào)快速。從保單第一周年日即可領(lǐng)取第一期生存保險(xiǎn)金，快速享有保單權(quán)益。”另一款年金的保障期限為10年，其保險(xiǎn)責(zé)任顯示：“自第二個(gè)保單周年日起，若被保險(xiǎn)人生存至每個(gè)保單周年日，我們按已交保險(xiǎn)費(fèi)的1.5%給付生存保險(xiǎn)金。”

《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，目前五大行在售的年金保險(xiǎn)有200款左右，而隨機(jī)抽查的結(jié)果顯示，絕大部分在售年金保險(xiǎn)都與“134號(hào)文”的規(guī)定不相符，只有極少數(shù)產(chǎn)品需要在保單滿5年后才開始返還生存金。也就是說(shuō)，這些產(chǎn)品在10月1日之前將停止銷售，保險(xiǎn)公司需要更新產(chǎn)品。

著急“上新”險(xiǎn)企費(fèi)思量

受新政影響，業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)報(bào)著理財(cái)目的購(gòu)買年金保險(xiǎn)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品的吸引力必將下降。開發(fā)什么樣的新產(chǎn)品，如何參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，這些問(wèn)題近期讓險(xiǎn)企產(chǎn)品開發(fā)部門和精算部門負(fù)責(zé)人很是費(fèi)神，他們密切關(guān)注著市場(chǎng)上其他同行的動(dòng)向。

“我們正在考慮如何在符合監(jiān)管要求的前提下，保持產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，也在密切關(guān)注同業(yè)情況。”某中型壽險(xiǎn)公司市場(chǎng)總監(jiān)楊靜（化名）對(duì)記者表示，他同時(shí)表示，希望能分享同業(yè)產(chǎn)品動(dòng)向的相關(guān)信息。

已經(jīng)有部分公司推出了符合“134號(hào)文”規(guī)定的新型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，人保壽險(xiǎn)在“134號(hào)文”發(fā)布之后推出了第一款后中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品：尊贏人生年金保險(xiǎn)（分紅型）。為增加吸引力，該產(chǎn)品設(shè)計(jì)了高返還比例等特點(diǎn)，滿足消費(fèi)者對(duì)資產(chǎn)保全、財(cái)富傳承、養(yǎng)老需求以及資產(chǎn)流動(dòng)性需要。

另外一家險(xiǎn)企表示，目前正在開發(fā)一款分紅型終身年金保險(xiǎn)，主打養(yǎng)老保障，并在養(yǎng)老責(zé)任上進(jìn)行創(chuàng)新，以增強(qiáng)產(chǎn)品吸引力。對(duì)于新產(chǎn)品開發(fā)方向，該公司表示，將重點(diǎn)開發(fā)適合百姓的養(yǎng)老、醫(yī)療產(chǎn)品，著力于長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品，升級(jí)重疾產(chǎn)品，開發(fā)健康險(xiǎn)、返還型意外險(xiǎn)、長(zhǎng)期分紅年金產(chǎn)品等，爭(zhēng)取形成1-2款拳頭產(chǎn)品。

記者了解到，不僅是網(wǎng)銀渠道，在個(gè)險(xiǎn)渠道，營(yíng)銷員也在等待“上新”，目前主要按常規(guī)節(jié)奏銷售傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。“傳統(tǒng)保障型保險(xiǎn)銷售速度慢，不易上規(guī)模。而公司要想沖明年開門紅的業(yè)績(jī)，還是需要一些大額保單，年金類產(chǎn)品比較符合這一需求。”某大型壽險(xiǎn)公司營(yíng)銷員林女士對(duì)記者稱。

值得一提的是，一般情況下，每年的九十月份，險(xiǎn)企就已經(jīng)在為第二年的開門紅做準(zhǔn)備了，而記者近期詢問(wèn)多家險(xiǎn)企，他們皆表示目前開門紅產(chǎn)品尚在研討之中，還沒(méi)有做出決定。“我們預(yù)計(jì)明年開門紅增長(zhǎng)幅度有限，甚至可能負(fù)增長(zhǎng)。”楊靜對(duì)明年的開門紅市場(chǎng)形勢(shì)很不樂(lè)觀，這也代表了目前多數(shù)業(yè)內(nèi)人士的預(yù)期。