民生銀行縱深推進“資金鏈”治理工作

近年來，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件多發(fā)，給人民群眾造成了巨大財產(chǎn)損失，黨中央、國務(wù)院對此高度重視，相繼出臺了一系列安排部署，嚴(yán)厲打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪。民生銀行堅決貫徹黨中央、國務(wù)院重要部署，深入落實監(jiān)管部門工作要求，堅持以人民為中心，加強源頭治理，推進長效防控，共筑治理防控生態(tài)，全力守護人民群眾財產(chǎn)安全。

強化開戶盡調(diào)，聚焦源頭治理

民生銀行遵循“客戶真實、業(yè)務(wù)真實”兩大原則，從企業(yè)開戶源頭加強管理，基于智能系統(tǒng)提升風(fēng)險識別的精準(zhǔn)性和時效性，強化風(fēng)險特征共享培訓(xùn)，提升一線反詐意識，規(guī)范開戶后監(jiān)測流程，強化風(fēng)控管理。

一是從智能系統(tǒng)輔助盡調(diào)和風(fēng)險客戶強化盡調(diào)著手，構(gòu)筑防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的第一道防線。民生銀行客戶經(jīng)理可通過企業(yè)開戶盡調(diào)系統(tǒng)進行盡職調(diào)查，系統(tǒng)嵌入黑名單前置風(fēng)險偵測功能，并根據(jù)“四同”智能核查提示風(fēng)險，供客戶經(jīng)理開戶營銷前查詢，規(guī)范盡職調(diào)查操作的規(guī)范性，有效防范風(fēng)險客戶。

二是豐富個人、小微、公司客戶涉案風(fēng)險特征指標(biāo)庫，指導(dǎo)客戶經(jīng)理、網(wǎng)點柜員有效識別風(fēng)險客戶，加強三方公司合作前審查，有序開展合作業(yè)務(wù)。

三是開戶完成后做到“三回頭”，通過電話回訪、上門核實、加強監(jiān)測等方式對高風(fēng)險客戶開展強化盡職調(diào)查，定期回溯合作渠道，對異常賬戶及時管控。

民生銀行還對個人、小微、企業(yè)客戶實施精準(zhǔn)畫型，并提供與之相適配的業(yè)務(wù)服務(wù)。對于個人客戶，根據(jù)客戶年齡、職業(yè)、交叉驗證、輔助材料等綜合評分；對于企業(yè)客戶，根據(jù)企業(yè)類型、法人年齡、名單篩查、洗錢評級、經(jīng)營狀態(tài)，以及是否一址多戶、一人多企等數(shù)十項因子進行綜合評分，對應(yīng)設(shè)置不同檔次的非柜面轉(zhuǎn)賬日累計限額、筆數(shù)。同時，開發(fā)分類分級系統(tǒng)評分模型，實現(xiàn)了AI智能評估客戶畫型功能。

全面控新降舊，壓降存量風(fēng)險

為有效組織對全行存量賬戶開展拉網(wǎng)式排查，民生銀行應(yīng)用分類分級模型，篩查風(fēng)險賬戶并實施限額管控，同時優(yōu)化客戶服務(wù)提升優(yōu)質(zhì)賬戶額度。

一是針對具有風(fēng)險特征的公司客戶，從盡職調(diào)查執(zhí)行情況、交易限額設(shè)置情況、異常交易行為特征、客戶可疑風(fēng)險特征等維度開展風(fēng)險排查，根據(jù)排查結(jié)果及時采取調(diào)低或暫停非柜面交易限額等措施，管控涉詐風(fēng)險。

二是應(yīng)用智能外呼回訪企業(yè)、個人新開及存量可疑賬戶，核實賬戶使用情況并對客戶進行防詐提示，將“非本人意愿”“停機”及多次無人接聽等異常情況，通過系統(tǒng)觸發(fā)預(yù)警任務(wù)，落實對可疑賬戶的風(fēng)險管控。

三是及時深入審視涉案賬戶，逐戶倒查及延伸排查，對新的涉案特征及時分析，組織全行共享學(xué)習(xí)，提升風(fēng)險管控能力。

分組重點督導(dǎo)，差異風(fēng)險管控

對于涉詐重點地區(qū)的分行，民生銀行實施重點督導(dǎo)，采取差異化管理措施，有針對性地加強風(fēng)險防控。

對于全國涉詐排名靠前或單月涉詐超過一定數(shù)量的分行，實施重點督導(dǎo)，一對一組織總分行會議，加強賬戶業(yè)務(wù)監(jiān)督和管控。

對于已發(fā)生涉詐、但未達到一定標(biāo)準(zhǔn)的分行，實施重點關(guān)注及督導(dǎo)，組織同類分行會議研討風(fēng)險新特征，強化防控手段，嚴(yán)防涉詐新增。

對于暫未發(fā)生涉詐的分行，要求將落實賬戶分級分類、客戶盡職調(diào)查要求作為常態(tài)化工作，長期保持涉詐警惕性。

數(shù)字賦能反詐，強化科技支撐

民生銀行推進反詐數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動風(fēng)險控制從事后“人控”，向事前、事中“智控”“數(shù)控”轉(zhuǎn)型。

一是實現(xiàn)個人客戶風(fēng)險交易預(yù)警提醒功能，基于歷史數(shù)據(jù)建立智能決策模式，實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬可信名單、向陌生人轉(zhuǎn)賬風(fēng)險提示、個人大額高頻轉(zhuǎn)賬提示功能，實時預(yù)警監(jiān)測場景覆蓋個人中高頻業(yè)務(wù)比率40%。

二是自主研發(fā)預(yù)警模型，加強提前管控，根據(jù)個人涉案賬戶特征研發(fā)預(yù)警模型，對于部分區(qū)域涉案賬戶提前管控率提升至90%，整體預(yù)警準(zhǔn)確率近70%。

三是建立專業(yè)風(fēng)險體檢機制，風(fēng)險識別從事后人工抽檢向常態(tài)化全面監(jiān)測轉(zhuǎn)變，研發(fā)監(jiān)測規(guī)則100余套，2022年已識別異常數(shù)據(jù)數(shù)十萬筆。

四是應(yīng)用新技術(shù)，完成4項關(guān)聯(lián)反查模型以及涉詐團伙AI識別模型開發(fā)，挖掘出深圳、天津兩個涉詐團伙；開發(fā)專項模型精準(zhǔn)鎖定犯罪團伙，成功堵截轉(zhuǎn)移賭資的可疑主體近1000名。

五是應(yīng)用公安個人反詐實時模型，上線以來交易預(yù)警、管控風(fēng)險賬戶數(shù)千戶，實時攔截挽損資金近1億元。

六是全面升級實時交易風(fēng)控平臺，推進場景化、企業(yè)級的全行資金鏈治理系統(tǒng)建設(shè)。

便利賬戶管理，統(tǒng)籌風(fēng)控與服務(wù)

根據(jù)客戶需求及風(fēng)險特征，民生銀行設(shè)置賬戶初始功能與渠道限額，并合理動態(tài)調(diào)整，確保賬戶功能與客戶需求相符，解決小微企業(yè)和流動就業(yè)群體“開戶難”問題。

一是推行線上盡調(diào)流程，解決小微企業(yè)開戶難，支持盡調(diào)流程與開戶流程并行，在簡易開戶模式下，完成身份核查即可為企業(yè)開立賬戶，再做上門核查為企業(yè)開通渠道服務(wù)。

二是優(yōu)化個人賬戶開戶流程，為流動就業(yè)群體等個人客戶提供簡易開戶服務(wù)，帶來更多的方便和快捷。

三是通過“云見證”平臺，由遠(yuǎn)程坐席完成法人身份認(rèn)證和意愿核實，緩解疫情期間無法進行柜臺辦理的問題。

四是做好疫情期間特殊開戶服務(wù)，對于確有入賬需要且因疫情原因無法前往網(wǎng)點的單位客戶，在有效防控風(fēng)險、準(zhǔn)確識別客戶身份和開戶意愿的前提下，通過電子渠道提供開戶服務(wù)。

五是完善常態(tài)化廳堂督導(dǎo)，定期召開全行賬戶服務(wù)優(yōu)化直播培訓(xùn)，實現(xiàn)對客戶投訴“有應(yīng)答、有處置、有監(jiān)測”的閉環(huán)管理，提升賬戶服務(wù)質(zhì)效。

注重宣教一體，共筑治理生態(tài)

在電信網(wǎng)絡(luò)詐騙治理中，民生銀行加強警銀協(xié)作、銀企合作、社區(qū)聯(lián)動，構(gòu)建互聯(lián)互通機制，形成防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的合力。

一是組織“進農(nóng)村、進校園、進工廠”反詐宣傳，2022年以來開展現(xiàn)場活動數(shù)千場，覆蓋數(shù)百萬人次。

二是聯(lián)合公安部門拍攝抖音專題宣傳片，擴大宣傳教育受眾面；發(fā)布《民生防詐DISCO》、《燃劇場》RAP等短片宣傳，《頂頂超人安全篇》等漫畫宣傳，增強老年人等易受騙群體的反詐意識。

三是完善電信網(wǎng)絡(luò)詐騙快速反應(yīng)機制。民生銀行將深化與監(jiān)管部門、公安機關(guān)、行業(yè)協(xié)會、電信企業(yè)的反詐合作機制，加強數(shù)據(jù)、技術(shù)、信息等方面合作，打造風(fēng)險共治的“生態(tài)圈”，推動反詐工作深入開展。

面對當(dāng)前復(fù)雜嚴(yán)峻的風(fēng)險形勢，民生銀行圍繞“主動作為、聯(lián)防聯(lián)控、精準(zhǔn)防控”的工作要求，建立健全一把手主責(zé)、分管領(lǐng)導(dǎo)主抓、各機構(gòu)通力配合的“資金鏈”治理格局，共同筑牢犯詐防線，保障人民群眾切身利益，切實維護金融安全和穩(wěn)定。