“親民行”重塑價(jià)值鏈 12.6萬億郵儲銀行跑出數(shù)字化轉(zhuǎn)型“加速度”

3月30日，中國郵政儲蓄銀行（下稱郵儲銀行）發(fā)布2021年年度報(bào)告。年報(bào)顯示，郵儲銀行2021年?duì)I業(yè)收入、凈利潤、資產(chǎn)總額、中間業(yè)務(wù)收入均實(shí)現(xiàn)了兩位數(shù)增長。其中，資產(chǎn)總額12.59萬億元，較上年末增長10.87%；凈利潤765.32億元，同比增長18.99%。利潤增速保持國有行首位。

作為擁有超6億個(gè)人客戶和近4萬個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的大型零售銀行，在2021年年報(bào)中，郵儲銀行提出了全新的信息化戰(zhàn)略，同時(shí)提出堅(jiān)持系統(tǒng)思維，打造創(chuàng)新發(fā)展的新高地，創(chuàng)新“第一動(dòng)力”持續(xù)激發(fā)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是商業(yè)銀行的必由之路，當(dāng)下的銀行業(yè)正在進(jìn)行緊鑼密鼓的數(shù)字化“競賽”。郵儲銀行提出的“智慧、平臺、體驗(yàn)、生態(tài)、數(shù)字化” (SPEED)信息化戰(zhàn)略，將致力于整體推進(jìn)體制機(jī)制創(chuàng)新、組織架構(gòu)創(chuàng)新、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)生產(chǎn)經(jīng)營方式變革。

在業(yè)績發(fā)布會上，郵儲銀行董事長張金良介紹道，3年來，郵儲銀行累計(jì)開展680項(xiàng)信息工程，企業(yè)級應(yīng)用架構(gòu)基本搭建完成。尤其是正在建設(shè)的新一代個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)，能夠支撐超6億客戶、18億賬戶，在國有銀行中是首家基于通用服務(wù)器云架構(gòu)、支持海量交易處理的分布式核心系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了核心技術(shù)的自主可控。

疫情之下，作為經(jīng)濟(jì)的“調(diào)節(jié)器”和“潤滑劑”，銀行業(yè)憑借數(shù)字化轉(zhuǎn)型肩負(fù)起普惠金融的重任。年報(bào)顯示，2021年郵儲銀行零售信貸業(yè)務(wù)憑借數(shù)字化轉(zhuǎn)型等因素，獲得快速增長，其中，個(gè)人消費(fèi)貸款26,659.30億元，較上年末增加12.82%；個(gè)人小額貸款9,153.54億元，較上年末增長22.66%。普惠型小微企業(yè)貸款余額突破9,600億元，涉農(nóng)貸款余額突破1.6萬億元，余額占比均居國有大行前列。

數(shù)字化為零售插上騰飛的翅膀

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，既是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推動(dòng)銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的要求，同時(shí)，也是構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的數(shù)字金融新格局、不斷提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平以及有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的必要手段。

與 “SPEED”信息化戰(zhàn)略相對應(yīng)，“科技賦能”是郵儲銀行的六大戰(zhàn)略之一。在2021年年報(bào)中，郵儲銀行表示將以金融科技賦能高質(zhì)量發(fā)展，加速業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，搭建智能風(fēng)控體系，提升價(jià)值創(chuàng)造能力，打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興和新型城鎮(zhèn)化的領(lǐng)先的數(shù)字生態(tài)銀行。

服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)是郵儲銀行15年發(fā)展的立身之本，也是郵儲銀行區(qū)別于其他國有大行的獨(dú)特優(yōu)勢。從2007年3月掛牌成立銀行至今，郵儲銀行完成了從儲匯機(jī)構(gòu)到大型零售銀行的蝶變。而正在如火如荼推進(jìn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為郵儲銀行注入全新的發(fā)展動(dòng)力。

縱觀行業(yè)，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必爭之地是個(gè)人零售信貸業(yè)務(wù)。郵儲銀行的零售信貸業(yè)務(wù)以消費(fèi)貸款和個(gè)人小額貸款為核心，2021年報(bào)顯示，郵儲銀行個(gè)人貸款總額37,561.53億元，較上年末增加5,022.60億元，增長15.44%，其中個(gè)人消費(fèi)貸款26,659.30億元，增長12.82%，個(gè)人小額貸款9,153.54億元，增長22.66%，該兩項(xiàng)業(yè)務(wù)增速均超過2位數(shù)。

在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化應(yīng)用中，郵儲銀行充分把握了客戶的線上化趨勢，在服務(wù)、營銷、運(yùn)營、風(fēng)控多個(gè)維度深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，依托服務(wù)網(wǎng)絡(luò)下沉優(yōu)勢，打造便捷的線上化服務(wù)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)客戶體驗(yàn)的不斷提升。

在小額貸款業(yè)務(wù)中，郵儲銀行以科技賦能小額貸款發(fā)展模式轉(zhuǎn)型升級，持續(xù)優(yōu)化“極速貸”等線上產(chǎn)品功能，推進(jìn)極速貸特色白名單模式，創(chuàng)新面向農(nóng)墾、收單商戶等多種場景客群的線上貸款服務(wù)。以“郵e鏈”經(jīng)營快貸平臺為例，郵儲銀行將金融服務(wù)嵌入各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和涉農(nóng)商圈場景，為個(gè)人客戶提供便捷的信貸服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了對中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和傳統(tǒng)小農(nóng)戶發(fā)展的大力支持。

2021年也是郵儲銀行直銷銀行——郵惠萬家銀行獲批開業(yè)之年，作為國有大行中首家獨(dú)立法人直銷銀行，郵惠萬家銀行被寄托了郵儲銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要期望。

在2021年年報(bào)中，郵儲銀行披露，郵惠萬家銀行作為郵儲銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的試驗(yàn)田，將堅(jiān)持審慎經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展的理念，持續(xù)提升規(guī)范治理、市場機(jī)制、敏捷團(tuán)隊(duì)、先進(jìn)科技、智能風(fēng)控、協(xié)同支持等基礎(chǔ)能力，打造一家科技引領(lǐng)、特色鮮明，高質(zhì)量發(fā)展的輕型智慧銀行。郵惠萬家銀行將在確?？蛻粜畔踩疤嵯?，推動(dòng)多方數(shù)據(jù)的共享利用，以先進(jìn)的風(fēng)控能力，提供普惠信貸產(chǎn)品，將推出農(nóng)資貸、萬農(nóng)貸等特色產(chǎn)品。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能普惠金融提質(zhì)增效

在持續(xù)抗擊新冠疫情的特殊環(huán)境下，中小微企業(yè)受疫情影響嚴(yán)重的主體，也是政策明確提出給予支持的經(jīng)濟(jì)參與者之一。對于中小微企業(yè)，郵儲銀行借助數(shù)字化手段，提高服務(wù)中小微企業(yè)的能力，推動(dòng)“線上+線下”一體化深度融合，進(jìn)一步擴(kuò)大小微金融服務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的統(tǒng)一。

2021年年報(bào)顯示，郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額突破9,600億元，占全行各項(xiàng)貸款比例超過14%；涉農(nóng)貸款余額為1.61萬億元，較上年末增長13.90%。憑借數(shù)字化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)小額貸款線上放款筆數(shù)占比近95%。

相比城市用戶，數(shù)字化推進(jìn)下的“科技下鄉(xiāng)”承擔(dān)了更為突出的社會責(zé)任和商業(yè)價(jià)值，填補(bǔ)了農(nóng)業(yè)農(nóng)村的數(shù)字化金融服務(wù)空白。

郵儲銀行通過規(guī)劃引領(lǐng)和頂層設(shè)計(jì)，推動(dòng)三農(nóng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，憑借“線上+線下”郵銀協(xié)同的特色模式，打造了農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)、銀企銀政對接、郵銀協(xié)作三大平臺。

受限于移動(dòng)終端使用的普及程度，金融數(shù)字化在農(nóng)村覆蓋的廣度和深度都有待提升。在2021年度業(yè)績發(fā)布會上，郵儲銀行行長劉建軍表示，郵儲銀行圍繞“讓絕大多數(shù)農(nóng)戶都有郵儲銀行授信”的夢想，探索基于農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)的主動(dòng)授信機(jī)制，建成信用村19萬個(gè)、評定信用戶364萬戶。

在利用數(shù)字化服務(wù)三農(nóng)金融的成果方面，郵儲銀行發(fā)展極速貸、E捷貸等線上金融業(yè)務(wù)，通過“數(shù)據(jù)多跑腿、用戶少跑路”，延伸金融服務(wù)最后一公里。通過“線上+線下”有機(jī)融合，積極推進(jìn)小額貸款線上化。年報(bào)顯示，截至2021年末，該行極速貸產(chǎn)品余額2,773.80億元，較上年末增加1,420.76億元，增幅達(dá)105%。

得益于數(shù)字化風(fēng)控，郵儲銀行的小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了“規(guī)模升、不良降”。在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中，郵儲銀行以移動(dòng)展業(yè)設(shè)備和手機(jī)銀行為載體，推進(jìn)貸后管理自主化、智能化、無紙化，豐富貸后智能化應(yīng)用場景。同時(shí)，不斷豐富智能化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，篩選風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)開展排查。截至2021年末，小額貸款不良率為 1.67%，較上年末下降0.33個(gè)百分點(diǎn)。

激發(fā)要素潛力與數(shù)字化經(jīng)營新動(dòng)能

在央行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》中，重點(diǎn)提到激發(fā)要素潛力和數(shù)字化經(jīng)營新動(dòng)能。數(shù)據(jù)是數(shù)字化的本源，體制機(jī)制建設(shè)是數(shù)字化經(jīng)營的發(fā)動(dòng)機(jī)。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，郵儲銀行的頂層設(shè)計(jì)和架構(gòu)優(yōu)勢，有望成為郵儲銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的法寶。

郵儲銀行以國家 “十四五” 規(guī)劃綱要為引領(lǐng)，立足宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢、銀行業(yè)發(fā)展趨勢和自身發(fā)展特點(diǎn)，堅(jiān)持以推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展為主題，確立了以科技賦能為第一位的六大發(fā)展戰(zhàn)略。

在科技賦能戰(zhàn)略中，郵儲銀行明確以數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)生產(chǎn)經(jīng)營方式變革，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)獲客、活客、黏客，大幅提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。加強(qiáng)科技專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，構(gòu)筑智慧數(shù)據(jù)生態(tài)，推動(dòng)全流程敏捷管理，提升金融科技創(chuàng)新應(yīng)用能力。

近三年，郵儲銀行科技投入累計(jì)超過272億元，占營業(yè)收入的3%以上。在科技隊(duì)伍建設(shè)上，郵儲銀行總行IT隊(duì)伍增加到3,400人，全行超過5,300人，加上外包人員超過萬人。得益于資金與人員投入，郵儲銀行的自主可控能力得到顯著提升，自主研發(fā)、自主平臺應(yīng)用、敏捷研發(fā)三項(xiàng)占比均提升10個(gè)百分點(diǎn)以上。

依托數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，郵儲銀行在人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域均實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的深度融合，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)賦能。

其中，依托“郵儲大腦”開展智能圖像、智能語言語音、生物特征識別、智慧物聯(lián)、知識圖譜、智能決策等六大能力群建設(shè)，為風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營、營銷、內(nèi)控、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域提供智能化支撐。

基于區(qū)塊鏈平臺網(wǎng)絡(luò)搭建和網(wǎng)絡(luò)管理的技術(shù)支撐，先后落地了雄安新區(qū)非稅電子票據(jù)和建設(shè)資金管理、跨境金融區(qū)塊鏈、U鏈供 應(yīng)鏈等多個(gè)業(yè)務(wù)場景。2021年，雄安新區(qū)非稅電子票據(jù)區(qū)塊鏈累計(jì)上鏈電子票據(jù)302.59萬張，郵儲銀行市場占有率超過90%。

在業(yè)績發(fā)布會上，張金良表示，郵儲銀行將堅(jiān)定不移地推動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展，高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)全面推進(jìn)“十四五”IT規(guī)劃實(shí)施，圍繞四個(gè)“新一代”、十大項(xiàng)目群、100項(xiàng)重點(diǎn)工程全面加強(qiáng)信息化建設(shè)，深入推進(jìn)“數(shù)智化”轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素驅(qū)動(dòng)作用，打造大數(shù)據(jù)生態(tài)，助力經(jīng)營管理邁上新臺階。

“到‘十四五’末期，全行信息科技要實(shí)現(xiàn)較高水平的自立自強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍，在國內(nèi)同業(yè)中達(dá)到先進(jìn)水平，我們是很有信心的。”張金良表示。