銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布信用卡業(yè)務(wù)新規(guī) 力促信用卡息費(fèi)水平合理下行

原標(biāo)題：銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布信用卡業(yè)務(wù)新規(guī) 力促信用卡息費(fèi)水平合理下行

央廣網(wǎng)北京12月16日消息（記者夏青）據(jù)中央廣播電視總臺(tái)經(jīng)濟(jì)之聲《天下財(cái)經(jīng)》報(bào)道，銀行信用卡業(yè)務(wù)即將迎來新規(guī)。銀保監(jiān)會(huì)16日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），并向社會(huì)公開征求意見。其中明確要求銀行必須持續(xù)采取有效措施，堅(jiān)決促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，近年來，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時(shí)期，部分銀行經(jīng)營(yíng)理念粗放，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。“提升信用卡業(yè)務(wù)惠民便民服務(wù)質(zhì)效，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。所以我們近期準(zhǔn)備就這個(gè)《通知》正式對(duì)外公開征求意見。”他說。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年三季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡7.98億張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，近年來商業(yè)銀行在大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)的背景下，高度重視信用卡業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在一些不足和問題，主要表現(xiàn)在：以規(guī)模和速度為主要目標(biāo)，為搶占市場(chǎng)份額存在發(fā)卡過多、授信過度等現(xiàn)象；日常經(jīng)營(yíng)管理較為粗放，息費(fèi)不夠透明，分期業(yè)務(wù)過度營(yíng)銷，侵害消費(fèi)者權(quán)益；部分銀行過度依賴外部合作機(jī)構(gòu)發(fā)卡、催收，滋生風(fēng)險(xiǎn)隱患。

這次發(fā)布的《通知》，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)提出了多項(xiàng)監(jiān)管要求，包括嚴(yán)格規(guī)范信用卡息費(fèi)收取、強(qiáng)化治理信用卡過度授信、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、規(guī)范信用卡外部合作行為管理等。建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理李駿說，這對(duì)于信用卡行業(yè)來說有重大實(shí)踐意義，“對(duì)于信用卡行業(yè)持續(xù)落實(shí)‘以人民為中心’指導(dǎo)思想，堅(jiān)持金融服務(wù)社會(huì)民生和居民消費(fèi)的本源，切實(shí)有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)，不斷推動(dòng)完善經(jīng)營(yíng)規(guī)則等都具有重大實(shí)踐意義。”

對(duì)于社會(huì)上反映較多的部分銀行以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息等問題，《通知》要求，銀行應(yīng)當(dāng)切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本統(tǒng)一采用利息形式。違約或逾期客戶負(fù)擔(dān)的息費(fèi)總額不得超過其對(duì)應(yīng)本金。應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限，不得通過誘導(dǎo)過度使用分期增加客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。同時(shí)，明確要求銀行必須持續(xù)采取有效措施，堅(jiān)決促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。

不過，對(duì)于信用卡用戶，董希淼建議，一定要理性使用信用卡，量入為出，合理消費(fèi)，“切勿通過辦理多張信用卡來‘拆東墻補(bǔ)西墻’。對(duì)信用卡透支一定要及時(shí)償還，避免對(duì)信用記錄造成負(fù)面影響。”

而對(duì)于部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能嚴(yán)謹(jǐn)評(píng)估客戶的資信狀況，造成過度授信，加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不合理推升客戶杠桿水平等問題，《通知》要求銀行合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。

對(duì)于濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，導(dǎo)致無序競(jìng)爭(zhēng)、資源浪費(fèi)等問題，《通知》要求銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長(zhǎng)期睡眠信用卡比率不得超過20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。

未來銀保監(jiān)會(huì)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長(zhǎng)期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

董希淼表示，銀行要轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，從單純追求規(guī)模和速度增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化、精細(xì)化的高質(zhì)量發(fā)展，“應(yīng)合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴(yán)控過度授信。比如，應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)‘剛性扣減’要求，在給持卡人授信額度時(shí)，必須扣除其在其他銀行已獲得的額度。同時(shí)，應(yīng)規(guī)范信用卡息費(fèi)收取，全面準(zhǔn)確披露信用卡及其分期業(yè)務(wù)息費(fèi)；加強(qiáng)外部合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和管理，規(guī)范信用卡催收行為，切實(shí)保護(hù)好持卡人合法權(quán)益。”