面對無現(xiàn)金社會：移動支付老人“跟不上”咋辦？

7月17日，盒馬鮮生北京大成店開業(yè)。此前，盒馬鮮生多家門店因鼓勵消費者使用盒馬APP付款、不提倡使用現(xiàn)金而引起爭議。

今年以來，杭州、武漢、福州等城市相繼宣布加入“無現(xiàn)金城市”計劃。很多人為手機支付帶來的快捷、便利拍手叫好。然而，在人們快速奔向“無現(xiàn)金社會”的同時，還有一些群體，比如老年人、殘障人士等，他們感覺“跟不上”。手機支付會帶來哪些不便？手機支付會取代傳統(tǒng)支付嗎？怎樣讓手機支付更普惠？這是我們面對“無現(xiàn)金社會”應(yīng)該思考的問題。

手機支付=“無現(xiàn)金”？

在許多人享受手機支付便捷的同時，也有一些人特別是老年人，認為這個新鮮玩意兒很不方便

“手機付款？用現(xiàn)金不行嗎？”60歲的北京居民王霞在家收到一個到付快遞，需要支付18元。

“不好意思，阿姨，我們現(xiàn)在不收現(xiàn)金，得用微信或支付寶。”快遞員小侯拿著智能終端解釋道。

“可我不會用手機交錢呀，要不等晚上我女兒下班你再來一趟？”王霞感慨，現(xiàn)在社會發(fā)展太快了，幫孩子收個快遞都這么費勁。

在很多人享受手機支付便捷的同時，也有一些人特別是老年人，認為這個新鮮玩意兒真不方便。

“采用哪種方式支付，消費者擁有自由選擇權(quán)。電子支付可以廣泛存在，但不能消滅現(xiàn)金支付，強勢支付方式不能排擠其他支付方式。”中國政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心副秘書長趙鷂說。

王霞發(fā)現(xiàn)她家樓下的理發(fā)店、小區(qū)旁邊的菜攤、路口的早點車都擺上了二維碼，“我看別人用手機掃一掃就把錢交了，是挺好用。但我不會，對我來講，買幾塊錢的東西，就是用現(xiàn)金最方便。如果不能用現(xiàn)金，那得多麻煩？”

趙鷂認為，現(xiàn)階段我國網(wǎng)絡(luò)支付規(guī)模已居世界第一，小額零售支付領(lǐng)域并不需要刻意推廣非現(xiàn)金支付，手機支付和傳統(tǒng)支付方式各有優(yōu)勢。從交易成本看，比如買包口香糖，用手機支付和用現(xiàn)金支付，交易成本沒什么區(qū)別。“但在大額交易時，非現(xiàn)金支付能夠明顯降低交易成本。”

“只有消費者可以依據(jù)個人偏好選擇合適的支付方式，支付才能真正實現(xiàn)便利、快捷。手機支付不會對傳統(tǒng)支付取而代之，恰恰相反，手機支付應(yīng)是傳統(tǒng)支付的有益補充。”螞蟻金服品牌與公眾溝通部高級公關(guān)專家孫洋說，“無現(xiàn)金社會”不是消滅現(xiàn)金，而是既能用現(xiàn)金也能用移動支付?，F(xiàn)在很多地方已經(jīng)實現(xiàn)一部手機就能出門，手機支付還能幫助用戶積累信用，獲得便利的金融服務(wù)。

近年，“無現(xiàn)金景區(qū)”“無現(xiàn)金機場”“無現(xiàn)金城市”等概念相繼提出，有些已成為現(xiàn)實。我國會步入“無現(xiàn)金社會”嗎？

趙鷂認為，“無現(xiàn)金社會”更準確的說法是“非現(xiàn)金支付”，非現(xiàn)金支付早已有之，銀行卡、支票都是非現(xiàn)金支付?，F(xiàn)在發(fā)展較快的手機支付，只是非現(xiàn)金支付的一種方式。經(jīng)濟學(xué)有一個基本的理論：消費者喜歡多樣性，多樣性可以促進市場競爭，讓消費者用更低的價格享受更好的服務(wù)。要警惕一些企業(yè)試圖推廣某種支付方式，剝奪消費者使用現(xiàn)金支付的權(quán)利。未來的發(fā)展方向，不是所謂的徹底消滅現(xiàn)金，而是多種支付手段并存。

值得注意的是，無論微信支付、支付寶還是其他第三方支付平臺，都要依托銀行系統(tǒng)完成支付。“現(xiàn)在不僅有刷卡支付、手機支付，以后還有可能出現(xiàn)生物特征支付等。但只要支付對象是法定貨幣，支付清算的流程是不會發(fā)生變化的，交易、清算、結(jié)算三個環(huán)節(jié)的風險點也不會變。支付創(chuàng)新還是不能跳出中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元體系。這關(guān)系到國家的金融安全，也關(guān)系到每個人的賬戶與資金安全。”趙鷂說。

“跟不上”的人有啥痛點？

支付創(chuàng)新要考慮到人群、需求、偏好，進行有針對性的產(chǎn)品設(shè)計，這不僅有商業(yè)價值，還有社會價值

1元，5元，10元……青島居民孫濤有視力障礙，過去他每次出門都要提前摸索著紙幣上的盲文，把錢分成幾疊，便于取用。

現(xiàn)在，孫濤在超市選購?fù)晟唐?，不用再摸索每一疊鈔票，而是用上了手機支付。與別人不同的是，他不用看，而是用聽。“沒想到我也能用上手機支付，自從學(xué)會了密碼鍵盤讀屏功能，我就可以用支付寶付款了，很多視障的朋友嘗試后都很喜歡。”

采訪孫濤時，是他無現(xiàn)金消費的第二十二天，他介紹：“前兩天我到南京出差，沒用現(xiàn)金，手機支付很方便，比如接入信用分后，酒店退房結(jié)賬時可以省去查房的等待。”

可見，通過技術(shù)創(chuàng)新完善產(chǎn)品設(shè)計，能讓手機支付走進視力障礙者、中老年人等“跟不上”的特殊群體。那么，“跟不上”的他們，究竟期待怎樣的手機支付呢？

更簡便——

“我女兒教過我掃碼支付，她給我發(fā)了一個微信紅包，我手機里就有零錢了。但我學(xué)了好幾遍，等到自己用的時候，還是記不住點哪里，要是點開微信能看到支付按鈕就好了。”王霞說。

趙鷂認為，所有的支付設(shè)計都是越簡便越好，準入門檻要低、流程要少、具有便利性。現(xiàn)在掃碼支付都需要用智能手機，雖然我國智能手機普及率很高，但也有一定的門檻。比如Apple Pay要使用蘋果手機支付。而在印度，普通功能手機通過短信確認即可完成手機支付，這個門檻就很低。讓更多的人使用手機支付，就要設(shè)計更簡便、適用的界面和流程。

更安全——

“現(xiàn)在手機支付為了便捷，開通了免密支付功能。雖然額度不高，但如果被盜刷多次，也是一筆不小的錢。而且有些免密支付功能是在客戶不知情的狀況下被動開通的，風險就更大了。”黑龍江省佳木斯市退休職工王慶富最擔心手機支付的安全。

一般來說，在同等技術(shù)條件下，支付的安全性和便利性是一個蹺蹺板，難以兼具。但隨著技術(shù)進步，指紋識別、人臉識別相繼問世，一定程度上提升了支付的安全性。孫洋介紹，若一個人1小時前位置識別在北京，1小時后卻在其他城市進行大額交易，支付系統(tǒng)會要求本人進行指紋、臉部或其他身份驗證。

除了增強技術(shù)保障，還可以增加保險保障手段。消費者花幾元錢給自己的支付賬戶買一份保險，如果在操作過程中證實是非個人原因造成的經(jīng)濟損失，可以申請最高達百萬元的理賠。

更細分——

“現(xiàn)在老年手機很常見，希望也有專門給我們視障人群設(shè)計的手機，并且裝上更適合我們的支付工具。”孫濤說。

“支付創(chuàng)新要考慮到人群、需求、偏好的多樣性，進行有針對性的產(chǎn)品設(shè)計，這不僅有商業(yè)價值，還有社會價值。歐美國家有專門面向殘障人士的定制手機，印度也有專門為文盲設(shè)計的手機，支付工具設(shè)計可以細分化、定制化。”趙鷂說。

目前支付寶、微信支付是使用比較廣泛的第三方支付工具，但用戶數(shù)量趨于飽和，擴展新用戶的難度加大。因此，商家們也把目光投向了視力障礙人群、老年人群等特殊需求群體。“在產(chǎn)品開發(fā)和維護上，我們要與特殊群體用戶建立反饋機制，及時了解使用情況，改進軟件設(shè)計。我們也正在聯(lián)合手機制造商，推出針對特殊人群的定制手機，爭取打開硬件細分市場。”孫洋說。

手機支付能否更普惠？

手機支付是“數(shù)字鴻溝”中的障礙之一，要引導(dǎo)不同人群尤其是“跟不上”的人群學(xué)會使用新事物，帶著他們分享新產(chǎn)品新服務(wù)

時下，“共享單車”在不少城市流行起來，但對于62歲的王慶富來說，“手機一掃就能騎走”這看似簡單的操作流程卻有點“難”，主要是卡在手機支付環(huán)節(jié)。

“聽說得用手機綁定銀行卡，交了押金才能騎共享單車，我現(xiàn)在只會用微信聊天、看新聞，不會綁卡，還挺不方便的。”王慶富退休后從老家到上海照顧孫子，覺得大城市有很多新鮮事物。

“最近遛彎看到一家便利店，用手機點點就能進去買東西，我也覺得好奇，但是不會用。”王慶富說。

共享單車、無人超市等移動互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新應(yīng)用，給很多人帶來了便利，但有一部分人因為不會使用信息時代的工具，與這些創(chuàng)新應(yīng)用之間存在著“數(shù)字鴻溝”，手機支付是其中的障礙之一。

傳統(tǒng)商品和服務(wù)的支付方式，在長期發(fā)展過程中，逐漸由現(xiàn)金支付、刷卡支付，升級到手機支付，比較容易實現(xiàn)多種支付手段并存。但共享單車、無人超市等產(chǎn)品和服務(wù)，從誕生之初就與手機支付綁定，把只會用現(xiàn)金支付的消費者排除在外。

如何讓手機支付更普惠，讓更多的人分享移動互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利？

“何謂‘普惠’？就是讓某些方面存在困難的人也能享受到公平、同質(zhì)的服務(wù)，讓他們也能跟上技術(shù)更新的步伐。”孫濤說。

讓手機支付普惠更多人，要引導(dǎo)不同人群特別是“跟不上”的人群學(xué)會使用新事物，帶著他們走向新產(chǎn)品新服務(wù)，這需要國家、企業(yè)、個人三方共同努力。

趙鷂認為，實現(xiàn)手機支付更普惠，需要做很多科普工作。比如，借助每年的金融支付宣傳日，提高特殊人群對金融支付的認知；用通俗的語言和案例，提醒老年用戶各種支付手段的風險；制作一些小視頻、小手冊，詳細介紹和演示刷卡、掃碼、NFC(近場支付)等新支付手段的操作流程；教老人用手機交水電費等，從其身邊熟悉的支付場景開始學(xué)習、適應(yīng)手機支付。

手機支付的普及也有助于金融服務(wù)的普惠。以往缺乏抵押物和信用記錄的人很難從銀行貸款，但手機支付可以通過數(shù)據(jù)沉淀，幫用戶累積信用，讓過去從銀行借不到錢的人也有機會享受小額借貸等金融服務(wù)。